国有六大行2018年新投放的贷款当中,为什么会有一半是房贷?

江瀚视野 2019/04/04 13:35

澎湃报道,根据国有六大银行(工农中建交邮储)去年年报统计发现,在合计新增的51305.59亿元贷款中,公司,类贷款增加14876.08亿元,占比不足三成,投向了个人贷款的是31180.04亿元,占比六成,其中个人住房贷款增,加了25338.96亿元,占据全部新增贷款的半壁江山。

说是在房地产市场和商业银行的关系,我们一直都认为,房地产市场和商业银行之间是一个相辅相成的关系,对于房地产开发商来说,房地产开发商往往并没有足够的资金能够推动整个市场的全面发展,他们只能够用一部分的资金启动房地产项目,然后通过不断的商业银行融资,推动整个市场的全面发展,这是房地产开发商在前20年开发房地产的主要逻辑所在。

新知图谱, 国有六大行2018年新投放的贷款当中,为什么会有一半是房贷?

与此同时,对于房地产开发商来说,另一方面,房地产开发和销售在某种程度上也依赖于商业银行的全面支持,为什么会这么说呢?因为对于普通消费者而言,大家并没有足够的资金可以全款买房,大部分人都需要通过一定的外力支持,而用明天的钱圆今天的梦,也曾经是房地产市场一直推销和包装的概念。所以在大多数房地产开发的销售过程中,这种贷款购房可以说成为了中国房地产市场的一个主要趋势,这也让商业银行成为了房地产调控的重要手段所在。

对于商业银行来说,房地产信贷可以说是一个让商业银行又爱又恨的一个产品。为什么这么说呢?首先对于商业银行来说,房地产信贷往往是风险最小的一种信贷模式,因为有房地产作为一种实体抵押,商业银行往往就能够用一个比较低的风险,获得一个比较长期的稳定收益,这对商业银行来说是一件非常难得的事情。所以我们看到很多商业银行都非常热衷于开展房地产信贷业务,从某种意义上来说,商业银行可以凭借这种信贷业务获得一个低风险的稳定收益。

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另一方面,商业银行又比较害怕房地产信贷,因为在房地产市场而言,这个信贷已经变成了一个系统性风险。就是中国的房地产市场到底有没有泡沫,或者说有多少泡沫,会不会出现类似于美国的那种房地产信贷危机?有没有可能出现,大量的房地产价格的一个下行或者下滑状态,这都是商业银行很担忧的话题,所以在房地产调控的初期,往往商业银行也是最为配合的。

与此同时,房地产信贷对于商业银行来说也面临着一个问题,就是房贷的利率水平一直较低,这种较低的利率水平在商业银行,如今存款成本日益高涨的今天来看,这种利率的低水平收益往往是商业银行不希望见到的,他们希望能够把资金投放给利率水平更高的消费金融或者企业信贷方向,从而赚取更多的利差。

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所以整体来看,商业银行的房地产信贷占比较高,是非常正常的一件事情,但另外一方面这其中蕴含的风险我们也必须要深刻的认知到,谨防系统风险是我们当前最重要的问题。

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