金融科技应用新宠——互联网保险

2018/12/25 13:43

互联网保险指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等向用户提供保险产品及服务。互联网保险是将传统保险模式中销售、核保、承保、理赔等运营环节迁移至线上,并使用大数据、物联网、人工智能、区块链等前沿科技进行业务赋能,实现简化运营流程和增强产品创新等效用。

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按照产品结构划分,互联网保险包括互联网人身险和互联网财产险两种。互联网人身险包含人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险四大类。互联网财产险分为车险和非车险两大类。相较于传统保险,互联网保险险种多为短期意外险、旅游险、车险、投资型险种以及一些简单的重疾险,保费相对便宜且承保时间较短。此外,互联网保险还有一些传统保险所不具有的创新型险种,如退货运费险、航班延误险等。

传统保险与互联网保险险种

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来源:沙利文研究院绘制

互联网保险重塑保险价值链

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传统保险价值链包括产品开发、咨询、业务管理、保险赔付、资产管理等环节,每一环节创造和传递新价值。保险公司通过设计和运作保险机制为消费者提供完整、系统的风险转移服务。在产品设计环节,保险产品越契合消费者需要,价格精准度越高,消费者可获得越多的保险利益。营销环节中,保险公司帮助消费者了解自身风险和产品情况,保险代理人承担咨询与销售的职能。在理赔管理环节,公司根据合同约定对被保险人进行事故赔付,被保险人获得实质经济补偿。

互联网保险作为保险行业信息化发展方向,有助于打破传统保险销售渠道,优化产业链各环节,从产品设计、销售、承保、核保到理赔各环节,加入互联网模式,打通数据闭环,提升服务质量。在保险企业自身技术有限,信息化滞后的情况下,互联网保险企业的出现有利于加速行业变革,取传统保险企业的成熟流程和互联网思维的长处,扩大行业规模,降低成本,依靠数据分析提高综合服务能力。

传统保险价值链

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来源:沙利文研究院绘制

保险科技推动互联网保险行业发展

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保险科技的应用领域为:

(1)线上销售;(2)技术驱动的保险产品升级;(3)生态系统导向的创新。

▶线上销售

通过互联网或移动渠道销售传统保险产品,即互联网保险的基本销售形式。互联网或移动互联网代理能够以更高效、更低成本的方式接触到长尾客户,并且互联网在线销售能够优化客户体验。

保险科技包括五大核心技术:云计算、物联网、大数据、人工智能以及区块链技术。科技与保险的结合,不仅促进保险行业的发展,更是以互联网为根基的互联网保险发展的主要驱动力。

云计算:云计算和IT化增加了大规模数据集中处理、分析的效率,使得个人用户获得更加完善的互动平台和数据管理,使得企业提升成本效率和劳动力的流动性。

物联网:车联网是物联网目前最普遍的形式。通过物联网,系统和物体之间能够得到连接从而提高决策的准确性和速度,进而提高效率、生产力并创造价值。

大数据:大数据能够利用一系列应用程序(从推荐引擎到欺诈识别),提供更高级的数据分析和使用方式。

人工智能:利用人工智能让机器以人类方式执行任务,应用于客服、个体识别等领域,提升服务效率及准确度的同时降低人工成本。

区块链:用于存储分布在同步复制的数据库网络中的静态记录和动态交易数据,区块链在不使用中介媒体的情况下,在各方间建立信任,同时消除摩擦成本并提高效率。

▶技术驱动的保险产品升级

从前台来看,利用创新技术实现保险产品的升级,使其更有针对性、个性化和动态化。从后台来说,互联网保险公司亦可以利用大数据分析来提高自身的风控、定价和产品创设能力,也可以通过相关技术提升经营效率。

▶生态系统导向的创新

互联网保险企业通过数据分析和 IT系统的改善,挖掘出多个生态系统中出现的未被满足的保险需求,使得创新的保险产品得以实现,一方面拓展了业务范围,另一方面也提高了生态系统平台的用户体验。企业通过创设生态连接IT系统,将保险产品嵌入保险消费场景发生的生态系统平台(电商平台、在线旅游网站等)进行连接,例如在电子商务平台上挖掘出退货险,在航旅代理平台上引入航空延误险等。这不仅仅包括一个新保险产品的创设,或者一个已有产品和大流量平台的衔接,更是通过技术使得客户在消费场景中的潜在保险需求被有质量地满足。

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互联网保险产品渗入场景,产品创新应用广泛

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互联网技术的应用具有场景化特质。互联网场景化保险产品是基于用户的互联网消费习惯而衍生出来的事物,其本质是以消费者的风险管理需求为核心,向消费者提供物美价廉的保险服务。在大数据技术的支持下,互联网保险企业能够在每个消费场景中持续深耕,同时结合用户的风险管理需求,挖掘出更具个性化的保险产品,以较低的成本重构碎片化保险产品向保险消费者提供定制化服务,从而提升被保险人的消费体验。

场景保险即将保险产品融入到消费者的生活场景之中,如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险,其中许多保险都是近几年新设计出来的保险,最为代表性的有退货运费险、账户安全险。企业将产品嵌入生态系统合作伙伴的平台,使得客户可在消费场景中享受简单流畅、体验良好的保险消费体验。

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行业产品碎片化制约行业发展

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互联网保险公司注重围绕互联网生态进行产品研发创新,相关产品往往具有碎片化、件均保费低、期限短的特征。互联网保险非车险产品中,销量最好的产品属于退运险,其余非车险产品的普及率和可复制性较差,但退运险整体出险率高,承保利润十分有限,并且依赖电商平台支持,互联网保险行业产品结构仍有待提高。利润高的车险、寿险等业务仍需定制化,并且价格较高,用户倾向向传统保险公司进行线下的沟通购买。

目前互联网保险产品高度依赖于可复制并且细碎的短期产品,利润空间低,对于互联网保险企业而言,挖掘更深层次的用户需求并且提供更加长期化的产品成为当务之急。互联网保险的嵌入属性虽然带来了更大的获客渠道空间,但是客户对互联网保险品牌缺乏印象,过度追求客户体验一定程度上弱化了企业品牌建设,不利于培养客户对于互联网保险产品的自主需求。

互联网保险行业竞争激烈

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互联网保险行业的产生主要得益于互联网技术与保险服务的结合,从最初对传统保险业务渠道的补充,信息整合技术的支持,逐步向产品和服务延伸,并推动了对保险行业细分市场潜力的挖掘。因此,互联网保险行业的主要参与者分为四类:传统保险公司、互联网公司、专业互联网保险公司、第三方保险交易平台。传统保险公司为互联网保险行业的发展带来了成熟的商业模式和长期稳定的优质资源,互联网公司的入局为互联网保险行业带来了保险科技最前沿的发展动力。伴随行业的迅速发展,各类企业纷纷入局,竞争较激烈。

四大竞争主体优劣势

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来源:沙利文研究院绘制

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