电商15年,互联网保险高速3年,熟悉的味道,熟悉的配方

2018/12/25 11:56

1994 年,是中国的互联网元年,那一年,我们有了自己的因特奈特。

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2000年,是保险网络化的元年,那一年,太保、平安、泰康相继开通了全国性的网站。

2003年,是电子商务的元年,那一年,马爸爸打造出了让我们年年剁手的淘宝,电商平台开始兴起。

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2014年,是互联网保险进入新纪元的元年,国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》发布,被称作"新国十条"。自此,打造保险强国上升为了国家意志,互联网保险依托官方网站、保险超市、门户网站、 O2O 平台、第三方电商平台等多渠道展开。

但是,互联网保险的发展真正进入井喷期是在2015年-2016年。互联网在中国经过了20年的发展,改变了人们的消费行为和支付习惯,网民总规模达到7.1亿,为互联网保险的崛起打下了扎实的基础。

在"新国十条"的政策利好和诸如"百万医疗险"等创新型保险产品助力之下,互联网保险迎来了真正的发展契机。

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国内互联网保险保费收入(数据来源于易观)

2017年,受监管政策收紧的影响,大量保障性弱、投资性强的保险被要求下架,受冲击最大的就是传统万能型保险,此类保险占比不低,甚至是部分保险公司最主要的销售险种。

过高的万能险占比对保险公司的偿付能力而言是巨大的挑战,监管要求调整也在情理之中。在此背景下,2017年的互联网保费出现了回落,不过以消费型产品为主打的互联网保险热度并没有降低。

应该说,互联网保险真正进入高速发展其实只有3年!

传统保险主要依赖销售队伍,保险产品的设计必须倾向于销售人员的销售习惯,需要开发预留足够销售佣金的保险产品,以此来促进销售。如果价格定的太低,销售人员就不愿意进行销售,这个产品最后就只能惨淡收场。

这就导致现在保险市场内充斥了大量保障低、价格昂贵的保险产品。

而互联网保险是打破这一桎梏的利器。通过互联网,直接打通了保险公司和客户之间的通道,让产品保障和价格变得更透明,解决了以往信息不对称的问题,这有利于节约保险公司销售成本,设计出倾向于客户的、具有更高保障杠杆的保险产品。

互联网就像桥梁,让保险公司和客户直接接触,感觉好像心心相印了呢!

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和20年前国内刚刚有互联网相比,我们的生活发生了翻天覆地的变化,方方面面都在被互联网改变和渗透。互联网保险只是冰山一角,作为网络时代的后起之秀,互联网保险的发展和改革才刚刚起步,趋势不可逆转。

除了各大保险公司纷纷开展云联网保险业务外,大型险企和云联网公司也纷纷设立云联网保险公司。此外,各类小型云联网保险初创企业也出现了井喷式发展,主要是专注于细分领域,并获得了风险资本的青睐。

互联网保险三大特点令其成为了香饽饽:

一是投保场景更贴合支付习惯

中国互联网发展了24年,电子商务发展了15年,线上线下支付已经打通,使用支付宝、微信等支付手段对用户来说已是家常便饭、驾轻就熟。

如今微信已覆盖中国90%以上的智能手机,月活跃用户达到6亿,成为了人们生活中不可或缺的日常工具。不少互联网保险销售平台选择设立微信服务号,方便消费者随时接收保险分享,选择并投保适合的保险产品。

互联网保险还有利于围绕存在需求的场景打造场景化保险,比如我们现在最常见的退货保险、航空延误险、航空意外险。实际上,仍然有大量场景需求未得到满足,市场潜力巨大。

二是科技可以助力保险服务品质提升

科技对于保险的作用,正在逐步从辅助业务的地位,上升为决定保险未来发展的关键因素,也成为目前互联网保险、传统保险企业竞争的核心支撑。

互联网保险如果离开了科技,就得献上一首凉凉了!

  • 在技术方面,互联网保险以产品、技术、服务为核心驱动力,通过大数据、云计算、人工智能等技术,帮助用户筛选更优质的保险产品呈现在面前。

    这两年保险科技股涨势惊人,打造科技内核的互联网保险潜力可见一斑。

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  • 在核保方面,传统保险健康告知——人工核保——核保结果确认的闭环时间偏长,消费者需要耗费较多的时间精力,保险公司也要消耗很高的成本。互联网保险推出的智能核保功能现在应用的产品越来越多。

    通过优化投保体验,帮助健康告知存在异常项的客户能够便捷进行健康审核,获得核保结论,高效完成投保。

    现在大家用的多顺手呀,有健康问题直接智能核保,立马获知核保结果,不用所有的健康异常都要等待漫长的人工核保了!

  • 在服务方面,通过着力打造强大的客服系统,可以实现快速解答客户问题,甚至提供1VS1服务,免去客户拨打电话等待接入的烦恼。此外,通过打通线上线下通道,越来越多的平台支持在线上传照片申请理赔,大大提高了便利性。

这些都是科技给互联网保险带来的特质和优势。

三是让投保变得更方便快捷

长期以来,保险条款晦涩难懂,保障责任设计复杂,成为了横亘在投保人面前的一座大山,甚至让部分投保人望而却步,一拖再拖。

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而互联网保险产品的开发设计让简单、极致、低价、高保成为了现实,简单的保障责任让人一看就懂,超低的保费让人人买得起成为可能,超高的杠杆让我们的风险得到充分的转移。

互联网保险倾向于客户而设计,去除了捆绑式的复杂保险,以消费型险种为主体,保障责任清晰明了、一看就懂,便于消费者选择并完成投保,充分展现了互联网保险的魅力。

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中国家庭资产配置现状

在国内家庭资产配置中,存款占比最高,高达45.08%,这和国人消费理念偏弱、喜欢存钱的习惯分不开,资产配置并非十分合理。

据报告显示,2018年中国家庭户均可投资资产预计为45.05万元。随着消费升级,未来在保险,尤其是互联网保险一块的发展将会非常迅猛,有望复制电商15年的高速前进历程!

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