超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例

中企清大金融教育集团 2019/07/14 12:59

很多机构在开展小微贷款业务一段时间以后,无论作为贷前调查人员,还是审批人员都会发现在业务审批中会有很多共同的侧重点,那么能不能把这些共性综合起来,建立一个简单的模型,给予客户一个合理的评分,对信贷决策形成辅助参考呢?

小编根据自己的经验,设计出一套针对小微企业客户综合实力的评价模型及贷款决策建议,仅供大家参考。

意义何在

对于一个开展小微贷款业务的机构而言,为什么要设计一套针对客户的综合实力评价模型,其意义何在?

1

为标准风控奠定基础

如果能够设计出一套相对成熟,可操作的客户评价和决策模型,可以逐步实现业务审批的标准化,在业务规模发展到一定程度,可以有效规避过多的人为判断因素,为标准风控奠定坚实的基础。在此基础上,可以为审计监管奠定基础数据和证据,可以有效降低审批环节的时间和人力成本。

2

为动态管理奠定基础

在贷前就给客户综合实力一个评价等级,为贷后管理以及后续贷款奠定基础数据,通过一定时间积累,可以会客户刻画出一定周期内的综合实力变化曲线,从而更加全面的把握客户,提高后续贷款的流程效率和风控精准度。

3

为产品优化奠定基础

通过为客户综合实力评价,可以将客户等级与担保方式、还款方式、利率定价等要素进行组合管理,从而改变现有产品单一性问题,真正做到个性化产品定制,为产品优化储备基础数据。

4

为实现大数据奠定基础

对于大部分机构而言,本身并没有现成的客户数据可以利用,但是可以通过存量客户来积累大数据资源,客户综合实力评价是基础数据整合的一种表现,通过实践,对评价模型进行不断优化和升级,使其能够不断接近全面还原客户真实面貌,从而为实现真正适合机构的大数据风控奠定基础。

设计原则

1

操作性

在工作实务中,设计一套评价模型,首先要考虑的是其实用性,主要表现为以下几个方面:

第一, 以定量指标为主,定性指标为辅,因为实际操作中,审批人员对于定性指标无法评定,业务人员会倾向于向高分评级,可能导致评分过高;

第二, 简易方便性,小微企业客户本身数据和情况相对比较单一,所以模型应该有所侧重;另外,考虑到客户经理方便性,评价模型应该和调查报告联动,实现自动化运算。因此,在评价模型整体设计上要让使用者操作起来简单方便。

第三, 评价结果要对贷款决策有所引导,实际上就是落实评价的目的。

2

综合性

在小微信贷实务中,为了更加准确和完整的评估小微企业客户的综合实力,在设计指标体系时,要尽量考虑到反应其综合实力的多个方面,做到可量化、有重点和多覆盖。

3

辅助性

作为信贷从业者,大家都明白大部分贷款决策不可能完全由一个系统或模型来决定,任何一个模型都不可能是万能的,不可能适合每一个客户,信贷服务终端是人,人是活的,系统或模型是死的,两者不可能完全匹配,因此,设计评价模型的目的是为信贷决策做辅助参考的。

评价模型

指标体系及权重设置

为了尽量全面评估小微企业客户的综合实力,我们设计了三个一级指标,分别是信用水平、稳定水平和财务水平,分别下设 7 6 7 个二级指标,并赋予相应权重,每一个二级指标的评分都采取百分制,都有明确的评分规则,详情如下表:

新知图谱, 超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例

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新知图谱, 超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例

评价等级

根据小微企业客户综合实力评价结果,将客户划分为 5 个等级,分别为特优、优质、良好、一般和较差,并根据等级确立利率相应利率定价机制,首先确立良好等级客户的利率为标准利率,针对高于或低于此等级客户的采取下浮和上浮政策,具体如下:

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贷款建议

1 )贷款金额:

当客户综合实力评价低于 50 分,建议拒绝贷款申请或谨慎处理

当客户综合实力评价高于 50 分,建议贷款金额 =min(ave( 日均流水、月均净利润 )*2/3* 贷款期限 * 综合评分 /60 ,净资产)

2 )贷款期限:

贷款期限一般为 12 个月,一般在满足客户提高资金利用率、缓解还款压力或贷款需求满足度的情况下,会考虑延长期限,此时需要考察是否具备家庭和生意稳定性;一般在家庭、生意稳定性不足、阶段性风险和季节性需求的情况下,才会考虑缩短期限,此时需要考虑贷款需求满足度、资金利用率和还款压力。

3 )还款方式:

小微贷款一般情况下还款方式为等额还款;在短期性需求、季节性需求、显著资金回笼周期或其他确定还款来源情况下,可以接受一次还本;也可以根据客户的个性化需求设定个性化还款方式。

4 )保证方式:

小微企业客户一般无力提供优质担保和抵押,综合实力评价在 50 分以上,可以弱化担保条件,接受信用、具备一般担保能力的企业、个人担保或道义担保。

5 )利率定价:

根据小微企业客户综合评价、等级划分和利率定价标准,确立客户的利率定价水平。

案例分析

客户信息

某客户是一家从事汽车零件加工的小微企业,申请 30 万元贷款用于购买原材料周转,年龄 48 岁,已婚有子女,在本地经营该企业有 30 年,有一套自建住房,征信报告显示:目前在银行只有 15 万元信用贷款,无信用卡,个人查询次数 1 次,无任何逾期,无关联企业。下游有 3 家比较大的客户,其中最大客户销售占比约为 40% ,应收账款 80 万,新增应收款 20 万,存货 30 万,固定资产 200 万,包括机器设备 40 万, 3 亩土地和 2000 平米厂房(无证,预估价值 160 万),应付材料账款 35 万,私人欠款 80 万,全年销售 400 万,净利润 25 万,房租收入 10 万, 9 个月流水 130 万,结息 30 元。

评分结果

根据上述评价模型测算,评分结果为 76.4 分,等级为 A2 优质型客户。

贷款建议

根据上述评价结果,具体贷款要素决策建议如下:

1 )贷款金额:

根据贷款决策模型测算,在贷款期限 12 个月情况下,建议贷款金额 17.6 万;在贷款期限 18 个月情况下,建议贷款金额为 26.5 万。

2 )贷款期限:

结合本客户家庭和生意稳定性较强,但是整个汽车零件行业结款周期有所拉长,如果贷款期限为 12 个月,未来还款压力可能较大,所以可以建议 18 个月。

3 )还款方式:

考虑本客户无大批量集中结款周期,每月零散结款,无优质担保和抵押,一次性还款压力较大,风险较大,建议等额还款。

4 )保证方式:

客户无力提供优质担保和抵押,但综合评价实力较强,针对 30 万贷款需求,不接受信用,可接受具备一般担保能力的企业或个人担保。

5 )利率定价:

根据客户综合评价、等级划分和利率定价机制,针对本客户利率定价可以采取标准利率下浮 10%

针对小微信贷业务,每一个从业者都有自己的判断标准,以上模型设计仅是一种尝试,肯定存在很多缺点,比如关于行业风险、客户软实力、担保实力等方面都未纳入评价模型中,每一个指标权重的变化会对结果有影响。在工作实务中,任何一个成熟模型的建立都不是一撮而就的,都必须经过实践的检验,并不断调整和完善的,机构可以根据区域信用环境、风控导向、客户行业特征和实践结果等情况进行升级和优化。

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