包商银行被接管引热议 数字时代商业银行该如何重塑竞争力?

天马云商 2019/06/05 00:15


5月24日,央行和银保监会联合公告,因包商银行出现严重信用风险,决定自5月24日起对包商银行实行一年期的接管,期间由建行托管运营。


包商银行是由于股权结构和公司治理,导致其信用风险和负债端压力大幅高于同行业,折射出我国中小银行所面临的系统性风险压力。


自2015年至2017年,银行业的经济利润持续下滑。2017至2018年, 国内银行面临更严峻的挑战。 未来3到5年将是中国银行业转型生存的关键时期, 银行亟需从规模银行转型为价值银行。


未来3到5年,银行业或有两大重要趋势:

一是,分化更大,好的银行会更好,差的银行会更差。

二是,中国银行业很可能会存在重大的并购的机会,数量巨大的城商行和农商行将会是被并购一方。


那么中小银行应如何重塑竞争力、提升经营能力,从而避免出现信用风险,摆脱被接管、被并购的命运?


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数字时代商业银行经营面临重重挑战



科技创新推动银行经营业态变革

科技创新驱动银行进入数字化4.0时代,在金融科技加持下,银行服务走向新业态,用规模化、商业可持续化的供给满足海量化、碎片化、多元化的金融需求。

4.0时代,银行服务无处不在, 数字化创新转型是银行持续发展的必然选择。


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经济增速放缓,不良率攀升,金融市场环境严峻

  • 银行利差收益和中间收入持续下降,收入增长整体乏力,经济利润缺乏增长抓手。

  • 大部分银行依然依赖重资产模式驱动规模增长,有碍银行创造经济利润。

  • 行业监管趋严,金融杠杆收缩,导致资本受限,多数银行已经无法支撑高资本的成长模式。


传统业务结构受到挑战,对公业务做深做精成为发展趋势,零售业务占比呈上升趋势

2017年银行业的贷款规模进一步增长,但贷款相关的经济利润却下降了2985亿元人民币。 对公贷款业务持续恶化,净利差连年下跌。 对40家银行的贷款组合分析发现,价值毁灭主要来自对公贷款,经济利润损失高达6,441亿元人民币。


相比之下,零售贷款经济价值巨大 : 共有30家银行的零售贷款经济利润为正,经济利润更是直接和银行的零售贷款占比成正比。



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传统商业银行在内外部冲击下的痛



传统银行在互联网金融的冲击下,陷入了“客户脱媒、通道化、去中心化、品牌沉默化、风控难”窘境,“保存促增”成为生死考验。

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  • 客户脱媒:传统银行正在失去同顾客的接触机会,因为人们转向非银行渠道/资源,如在互金平台在线借款。

  • 通道化:传统银行提供的众多产品服务正在被肢解,如存款和支付解除绑定,传统银行沦为一个通道。

  • 去中心化:随着更高的价格透明度和商品相似性导致传统银行产品和服务再也不是客户的唯一选择。

  • 品牌沉默化:随着客户越来越少使用银行服务,传统银行品牌存在感逐渐变弱,获客越来越难。

  • 风控难:银行业客户下沉,服务于风险较高的小微企业和个人金融业务,传统风控模式受到挑战。


03
数字时代下“修炼内功”重塑竞争力


面对内外部多重挑战,银行业应当积极适应新形势,改变传统经营思路,更加注重规模、质量、效益的有机结合,积极拥抱新技术推动经营效率提升,将数字化创新纳入竞争力评价体系。


银行数字化创新转型,必须真正赋予客户、业务、渠道、产品等数据资产以价值提升和价值增长,以客户需求为中心驱动业务模式转型,而不是简单的提供技术手段、线上渠道。


传统的商业银行竞争力评价体系注重对银行经营绩效以及安全性、流动性、盈利性的评价,包含资本充足、规模指标、盈利能力、资产质量、成长能力等。


天马云商银行业数字化创新竞争力评价体系更加注重创新能力评价与经营能力评价相结合,更加注重创新是否与经营有效结合,即商业银行创新是否有效作用于经营能力的提升。 在传统的商业银行竞争力评价体系的基础上增加了新的评价维度即对创新能力的评价,包含用户/客户运营、渠道数字化程度、产品创新能力、数据运营能力、创新支撑能力、开放生态构建等指标。


通过对创新指标的考量评价,有针对性地为商业银行经营创新提供落地可行的对策及服务。




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