银行APP对抗支付宝:不见硝烟的零售战场,决定了未来消金格局

消金界 2019/05/16 11:49

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消金界近期受到招商银行的邀请,入驻其内容社区。原来,招商银行为了留住用户,提升APP打开率,已在试水媒体/自媒体平台。

这是招商银行APP战略的一个缩影——正从“卡时代”向“App时代”跃迁。

也许有一天,银行卡会像存折一样,消失在人们的生活中,取而代之的则是APP。

即便是现在,“刷卡”很多时候已经是通过“扫手机”来完成。

上海某银行消费金融部门经理对消金界表示,现在所有的大银行都意识到,APP肯定会成为未来零售业务的主战场。

“现在对APP运营的投入在增加,希望通过APP来连接银行与客户,但这对银行来说并不简单。”这位经理称。

消金界了解到,从银行卡到APP,不是做一个或者几个APP的问题,而是从“客户思维”到“用户思维”的转变,这才是对银行真正的挑战。

招商银行在APP上的准备,或许可以验证他的这番话。

去年9月份,招行发布招商银行APP7.0与掌上生活APP的时候曾表示,从银行卡时代向APP时代的转变,招商银行准备了3年时间。

如果“零售之王”招行都要为了APP时代准备3年的时间,那么对其他银行来说,想必也不是一件容易的事情。

在2018年的年报中,招行将发布APP7.0版本,称为“打响消灭银行卡的战役”。

招行之所以如此重视APP,喊出全面向“APP时代”进发的口号,是因为银行卡仅仅是一个产品,APP却是一个可以承载生态的平台,拓展了银行服务的边界。

但是,消金界做了一个统计,所有A股上市的国有大行和股份制银行,在2018年年报中,招商银行提到五次“用户体验”,中国银行、农业银行、平安银行、中信银行、兴业银行、华夏银行均提到一次“用户体验”,其他银行没有提及“用户体验”四个字。

发展APP却不提“用户体验”,说不上耍流氓,但至少也是没诚意。你很难想象有哪一家互联网公司,不反复的提及“用户体验”。

无论怎样,这确实反映了银行APP发展的现状:整体还处于一个很初级的水平。

但从长远看,银行APP正在成为消费金融新的角力场,关乎未来消费金融的格局。

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App时代:谁将是“国民消费金融App”

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数据来源:2018年度各银行年报

招商银行“掌上生活APP”的标语是“更懂你的国民消费金融APP”。“国民”二字,暴露了招行掌上生活APP的野心,但其实也暗含着APP能带给银行的“可能性”。

招行一直采取“双APP并进”的策略,2018年招商银行App,累计用户数7827万户,月活跃用户4150万。掌上生活App,累计用户7002万,月活跃用户3953万。

除了用户数,更值得关注的是APP场景,金融服务自不必说,招行两个APP,既有自建场景也有外拓场景,还包括出行、饭票和电影票、商城、校园、医疗等垂直细分领域。

这其实意味着,支付宝、美团等APP可以提供的服务,银行APP也可以提供。这就是为何招行提出要做“国民消费金融APP”——一个APP可以囊括的场景太多了,可以期待的太多,做好了,兴许就是另一个“支付宝”。

但是谈到“国民”二字,招行这么称呼自己,工商银行绝对会不服。

丽丽是上海某公益基金会的项目经理,他们的一个公益项目获得在工行融e联募捐的机会,她向消金界透露,她的公益项目刚刚在融e联上发了一条消息,瞬间销量就过万了,这在其他银行的APP上是不可能,这让她见识到了工商超级庞大的用户基数。

工商银行零售金融APP有融e行、融e联和融e购。

2018年,融e行拥有3.13亿的用户数,融e联注册用户有1.5亿,融e购没有披露用户数,但2018年,融e购平台的交易额为1.11万亿元。

工行一个定位为“电商”平台的融e购APP,一年的交易额就能达到1.11万亿。无论是用户数,还是交易额,工商银行的APP更像是“国民”银行APP。

但丽丽同时也反应,工商银行几个APP的设计,不够人性化,操作起来很麻烦,界面也不好看,她集中精力钻研了好长时间才“玩得转”。

不仅仅是工商银行,建设银行、农业银行、中国银行的手机APP用户数都比招商银行多不少。毕竟,中农工建作为传统的四大行,客户基数要超出股份制银行招行很多。

银行APP之间的差异,不仅仅是数量和交易规模上的,客群分布的差异在年报中体现不出来,但却是一个非常重要的维度,几乎所有的银行发展消费金融业务时,都在抢夺年轻用户。

毕竟,年轻用户更习惯移动互联网、更敢花钱,代表着未来。

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真正的“敌人”在银行业外

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数据来源:Trustdata2019年3月移动互联网APP排行榜

银行业内部APP的比较并不能反应金融类APP竞争格局的全貌,因为除了银行之外,还有两个“巨无霸”般的存在——微信和支付宝。

根据移动互联网大数据监测平台Trustdata,发布的2019年3月移动互联网全行业APP排行榜,月活跃用户数,社交APP微信排第一,月活用户9.9亿,金融类的支付宝排第二,月活用户6.12亿。

虽然微信是社交APP,但微信支付内嵌在微信之内,也有金融服务的功能在,统计金融类APP月活前十,也统计进去的话,金融类月活排名前十为微信、支付宝、中国建设银行、农商掌上生活、中国工商银行、中国银行手机银行、招商银行、工银融e联、掌上生活、邮政银行。

从月活数据上看,所有银行APP月活用户加起来,不及一个支付宝。支付宝才是横亘在所有金融APP面前的一座大山。

不过反过来,银行APP有着牌照、资金等优势,以个人的零售金融业务需求切入,如今正在觉醒。

他们在APP中加入了内容营销、短视频等流行元素,以凶猛姿态进场抢夺用户时间,成为支付宝、微信支付的强有力竞争对手。

所以说,从另一个角度看,支付宝这样的创新先锋,也可能被银行APP割了韭菜。

消金界
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