借力金融科技,支付流程走向“无感化”

2018/05/24 11:34

5月22日,中国银联发布《中国银行卡产业发展报告(2018)》。报告显示,2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元,占全球银行卡清算市场份额进一步提高并继续保持全球第一位。 

同时,银行卡发卡和受理规模进一步扩大,银联卡全球发行累计超过66.9亿张,银联卡全球受理网络已延伸到168个国家和地区,覆盖近5000万家商户和近260万台ATM,用卡增值服务不断丰富。

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报告显示,2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元,占全球银行卡清算市场份额进一步提高并继续保持全球第一。同时,银行卡发卡和受理规模进一步扩大,银联卡全球发行累计超过66.9亿张,银联卡全球受理网络已延伸到168个国家和地区,覆盖近5000万家商户和近260万台ATM,用卡增值服务不断丰富。 

其中,境内非接受理环境显著改善,不仅促进了银联手机闪付、银联IC卡闪付等基于NFC技术的支付产品迅速应用,而且推动了小额免密免签业务的快速发展。银联二维码支付在功能支持上不断丰富、在行业适用范围上不断扩展,并已在境外多国实现受理。

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2017年,个人银行账户、支付账户分类监管政策的落地实施及优化改进,进一步支持和促进了持有支付业务牌照的互联网公司、商业银行及卡组织之间开展账户端创新合作。其中,卡组织为创新产品提供技术支撑,平台价值愈发凸显,成为移动互联网时代商业银行、非银行支付机构之间重要的合作连接点。 

中国银联联合商业银行、支付机构等产业各方共同发布统一APP“云闪付”。作为在人民银行的指导下,由各商业银行等产业各方与银联共同开发建设、共同维护运营的移动支付统一入口平台,“云闪付”APP的推出对促进移动互联网获客、移动互联网交易增长,以及线上、线下各类支付场景的拓展将发挥重要作用。

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2017年,大数据、云计算、物联网、人工智能等技术不断发展,在支付领域逐步应用,对支付业态产生了深刻影响,为大众日常生活提供了更多便利和安全,为商家带来了效率和价值提升。 

支付载体进一步多元化,传统交通、家居、医疗等领域智能化程度不断提升,已逐步形成新的支付场景,汽车、家用电器、可穿戴医疗设备等向新型支付载体演变。

支付流程迈向无感化,借助智能设备和系统,用户身份和行为可被自动捕捉、分析并验证。支付操作实现自动化、后台化,后台风控不断精细化,风控手段逐步从人工审核、后验策略转向自动化决策、模型预测为主,通过基于多维度数据关联的用户行为分析、深度学习建模开展实时监控,系统初步具备一定的风险自动识别能力。

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2017年,在国家政策的大力支持下,国产芯片和国产密码算法应用进一步推进并取得显著应用效果。全国性银行和地方性银行加大力度推动电子认证、网上银行、金融IC卡及移动支付等重要系统的国密算法应用实施,已基本实现国密算法IC卡的规模化应用。 

同时,我国金融技术标准的国际合作取得新突破。一方面,以银联标准为基础,建成了老挝国家银行卡支付系统、泰国转接网络TPN,银联与白俄罗斯、塔吉克斯坦、塞尔维亚等“一带一路”沿线国家达成共识,协助其建设本地转接网络;银联标准成为亚洲支付联盟的芯片卡标准,并授权新加坡、韩国等七国的主流转接网络使用。

另一方面,银联积极参与国际标准制订,发挥影响力,以银联标准为蓝本,牵头编制并发布EMVCo(国际芯片卡及支付技术标准组织)二维码支付标准,并推动该标准成为泰国中央银行推荐标准。

报告称,展望2018年,监管机构在促进产业创新的同时,将进一步加强对产业的监管。其中非银行支付机构将回归小额、快捷、便民支付的业务本质,围绕丰富支付场景、便利金融服务和提升客户体验来开展业务。支付监管体系的进一步完善将有助于防范和化解系统性金融风险、促进金融服务实体经济,并切实保障消费者的资金安全和合法权益。

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