与美国五大保险巨头合作,Stride Health将目光聚焦于医保未覆盖群体

动脉网 2019/04/22 12:47

专业护理是美国发展最快的就业领域之一。医疗媒体MedCity News预计,到2060年,美国65岁以上人口将达到9800万。这一领域对专业护理人员的需求将会快速增长。

但是,专业护理行业存在一个关键问题:护理人员通常是独立工作者,不属于企业员工,患者雇主直接向其支付报酬。这意味着他们没有获得与全职工作人员同等福利的机会。

独立工作者包括自由职业者和个体户,以及企业雇用的临时工等。根据麦肯锡的数据,这一群体占到了劳动年龄人口的30%。而在传统意义上,他们不属于医保覆盖人群。

随着奥巴马政府平价医疗法案的颁布,这一情况迎来了转机。平价医疗法案规定,从2014年起,美国公民必须人人拥有保险,即允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人和员工购买医疗保险。该项规定打开了独立工作者保险市场。

总部位于旧金山的保险经公司Stride Health专注于满足这一市场需求,帮助独立工作者,为他们提供更好的医疗和福利计划。

从自身经历出发,致力解决市场痛点

2013年5月,Noah Lang联合Matt Butner创立了Stride Health,公司总部位于加利福尼亚州旧金山。

Noah Lang毕业于斯坦福大学,主攻产品设计专业,在校时是President's Scholar (新加坡总统奖学金)的获得者。除了担任Stride Health创始人兼首席执行官之外,他还是医疗援助服务部(DMAS)数据治理咨询委员会的成员,并在2011年被选为“隐私设计大使”。

在创建Stride Health之前,Noah Lang是Reputation.com的业务开发副总裁,在该网站做了5年隐私产品的开发和销售。在社交媒体革命过程中,他亲眼目睹了个人数据使用的不足之处,以及当这些数据得到有效利用时,可以创造的价值。

2012年,Noah Lang为自己购买了四款保险产品,但由于理解不到位,这些保险计划并没有给他带来太大帮助。在根据这些计划支付药物费用时,他试着寻找一些自己常用的药物来计算它们的成本,看看保险能为自己节省多少资金。为了进行同类药物对比,他建立了一个Excel模型,但由于药物相关数据不足,根本无法进行比较。当他想要搜集数据时,又发现这些数据很难得到。

在Noah Lang看来,健康保险是影响一个家庭每笔医疗支出的重要因素。然而只有很小一部分就业人口能够弄清楚自己购买的保险产品的内容,以及保险所涉及的免赔额、自付额、共同保险和自付最高限额等重要概念。没有人在医疗保健中使用“消费者”这个词,医疗保健公司关注的身份是病人、雇员、被保险人这些传统的“支付者”,而不是消费者。

当消费者不理解自己购买的保险产品的具体内容和范围时,他们就无法理解医生办公室、药房或医院的每一笔交易是如何根据保险计划来计费的。因此,消费者经常面临使用不足、支付过多的情况。

“每个人都告诉我,已有工具可以帮助消费者做出他们的保险决定。我都试过了。这些工具都没有让我对自己的决定有信心,也没有帮助我理解我正在购买的产品。事实上,没有人把健康保险当作消费品来对待。一般消费者愿意花9分钟来选择一个计划,而结果往往与自身实际情况并不相符。我认为是时候打开个人保险市场了。”

Noah Lang是一个冒险运动爱好者和一个参加过11次马拉松的狂热跑步者。在攀登惠特尼山的途中,他遇到了数据科学家和软件工程师Matt Butner。Noah Lang向Matt Butner讲述了自己的经历和想法,两人一拍即合。这次登山之旅结束后,他们立即决定成立一家公司,希望帮助独立工作者,使他们能够在更短的时间内,在不拿起电话、不感到困惑、也不靠凭空猜测的情况下,做出真正能够使自己受益的保险购买决定。

提供个性化推荐服务,严防数据隐私问题

Stride Health根据早期客户反馈、医保公司专有资料和政府数据研发了一套算法,可以为消费者提供医保计划推荐服务。运作流程是:通过自身平台收集消费者数据,然后结合消费者数据与医保公司数据,为用户提供决策支持和健康计划推荐。

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Stride Health业务类型(图片来源于公司官网)

Stride Health的算法能将用户私人数据,如年龄、性别、疾病情况、服用药物、吸烟习惯和想看的医生等,与FDA药品数据库以及CMS的医保给付数据等政府信息进行对比。

接着,系统会生成一个可能满足用户需求的医保计划推荐列表。排名最靠前的是“最佳医保计划”,其次是“次最佳医保计划”。这个算法也会将不购买医保作为推荐选项之一,但它会提醒消费者这是“高风险举措”,可能会面临联邦政府罚款处罚,并告诉消费者这个选择不会为Stride Health带来任何收入。Noah Lang认为,给消费者提供全面的选择空间是一件很重要的事。

对于每一个医保计划,Stride都计算了消费者预计的年度成本、月付款、可扣除项目以及需要支付的医生门诊和药物费用。从开始到结束,整个过程只需要花费10分钟。

通过Stride Health的系统,消费者还可以看到哪些医保方案是自己的专科医生可以接受的。同时,消费者还可以知道类似运动受伤、心脏病和哮喘这样的情况会对自己的自付费用支出产生怎样的影响。随着消费者设置偏好并输入更多信息,Stride Health也会更新每一个医保方案的成本估算和排名。该公司已经为其算法申请了专利。

美国卫生与公众服务部首席技术官Bryan Sivak评论道:“Stride Health利用了现成的数据集,将其制作成了极其实用的应用程序。我们都有过除了月付费额之外什么都不了解就购买了医保计划的经历,而Stride Health的出现帮我们摆脱了这种烦恼。”

Stride Health的服务可以指导独立工作者或者企业雇主选择适合他们的医疗保险计划,还能够帮助他们获得可以分担自付医疗保险费用的补贴。此外,该公司提供的服务还可以使客户更容易理解复杂的保险计划,并估算自己的测试、药物、程序和保费成本。

Stride Health的价值是显而易见的:用户不需要浪费时间去填写大量表单。通过分析、使用消费者共享的数据,Stride Health使投保过程变得更容易。对独立工作者来说,Stride Health帮助他们获得保险福利,降低医疗成本。对企业来讲,Stride Health可以帮助企业管理独立工作者,降低企业保费成本。

针对消费者的数据隐私保护,Noah Lang表示,公司必须从消费者的角度来考虑隐私问题,而不是仅仅是将HIPAA法案作为唯一的指南。该公司从不会要求消费者提供超过公司当时所需的额外信息。除非消费者主动要求,公司也不会私自与第三方共享数据。

消费者将从健康数据收集和分析中受益,他们的健康购物体验将得到切实改善,但每个人都必须决定是否愿意接受这种取舍:Stride Health可以利用个人健康信息做很多有益的事情,消费者分享的信息越多,该公司能提供的计划建议就越精准。但同时,消费者也可能会面临数据隐私风险。

Noah Lang在接受外媒采访时曾表示,在今天的数字医疗领域,存在这样一种现象:收集尽可能多的关于这个人的信息,然后将其货币化。许多价值数十亿美元的公司都因社交革命中的个人数据隐私问题而遭受重创。

作为数字医疗的参与者,企业应该共同努力,确保这种情况不会发生在医疗技术革命中。他强调,所有的消费者健康企业家都应该阅读白宫的《消费者隐私权利法案》,关注数据的收集、透明度、访问和控制权限。

改善服务质量,加强企业合作

Stride Health的主要盈利模式是,在医保计划被消费者购买后向医保公司收取佣金。但业内人士担心,盈利性公司可能会根据保险公司佣金的多少,来提供医保计划排名推荐服务。这一做法类似于国内一些网站的医疗竞价排名。

所以,Stride Health这类公司面临的问题是如何对医保计划进行排名。公司给出的可选择医保计划都是综合型的,可供选择的计划的覆盖面可能并不全面。一般而言,医保计划的费用似乎是影响其排名的最重要因素。

但Stride Health公司表示,他们的搜索引擎排名并不会计入保险公司佣金。联邦法规也禁止服务公司根据佣金对计划进行排名,但这只包括在联邦在线医保市场healthcare.gov网站中销售医保计划的电子医保经纪公司。

2014年,外媒称,Stride Health公司的服务,对符合奥巴马医改政府补贴条件的消费者并没有多大帮助。该公司表示,这种情况可能很快就会改善。特朗普政府为削弱平价医疗法案而采取的一些行动,包括削减法案的营销和推广预算,都对Stride Health的业务有利。

后来,Stride Health与CMS建立了一项名为“加强直接登记”(enhanced direct enrollment)的新公私合作关系,致力于让消费者更容易地登记到联邦医保交易所。经过这次整合,用户可以直接从公司平台选择福利,并申请和获得补贴。

Stride Health的长期计划是建立一个并行的,或者至少是一个近似的服务,为临时工和独立工作者提供全职员工的福利包。考虑到这一点,该公司已将其医疗保险范围扩大到牙科、视力保险以及税务方面,并计划在未来推出更多服务。

成立以来,除了通过向保险公司收取佣金来获得资金外,Stride Health也进行了几次融资:

2014年6月,该公司完成种子轮融资,金额未公开;

2015年1月,Stride Health扩大种子轮融资,恩颐资本与Rock Health共同投资,金额为240万美元。这次融资完后,Stride Health加入了Rock Health企业加速器;

4个月后,2015年5月,该公司又在其A轮融资中获得1300万美元,投资者为恩颐资本、Venrock和F-Prime Capital Partners;

2017年8月,Stride Health完成2350万美元B轮融资,恩颐资本与Venrock连续投资,新投资者Portag3 Ventures也参与了进来。

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Stride Health现有投资机构(图片来源于公司官网)

此外,Stride Health还与美国最大的五家保险公司联合健康、信诺,Anthem,Humana和安泰达成了合作伙伴关系,在其平台上推荐这几家公司的健康保险计划。Stride Health也与众多企业建立了合作,客户包括优步、华人社区保健计划、加州蓝盾、Health Net、Kaiser Permanente、WellPoint等。

Stride Health与优步的合作于2014年秋天达成。优步公司的发言人表示,公司决定与Stride Health合作,是因为它“让人们更容易找到并使用能够满足个人需求和生活方式的健康计划”。

家庭服务公司TaskRabbit也表示,在评估了Healthcare.gov、Oscar Health和NerdWallet等备选方案后,决定向员工推广Stride Health。“我们选择这家公司,是因为他们为独立承包商提供了最周到的服务。”

健康险推荐细分领域玩家一览

除Stride Health之外,健康保险推荐细分领域的玩家还有Wellthie、Zipari和Picwell等,但服务对象各有侧重。

  • Zipari

Zipari成立于2014年8月,总部位于美国纽约,是一家为医疗保险公司提供用户关系管理SaaS解决方案的保险科技公司。该公司SaaS解决方案可以迅速整合到保险公司现有的系统中,为投保人带来类似于线上零售业的服务体验。这套SaaS解决方案专为健康保险公司设计,包括CX Engine用户界面及分析引擎、Digital Experience自主服务系列产品和InsureCX Customer Engagement用户管理平台。

截至目前,该公司共完成3轮融资,累计资金1200万美元。

  • Picwell

Picwell成立于2012年,总部位于美国宾夕法尼亚州。该公司旨在帮助消费者降低医疗保险选择的复杂性,通过使用预测分析和机器学习,提供给消费者个性化的保险计划,并根据他们的需求和偏好做出相应的建议。

成立以来,该公司共完成3轮融资,融资总额为1110万美元。

  • Wellthie

Wellthie成立于2014年,总部位于美国纽约,是一家致力于数字保险分销的科技公司。该公司为美国小型企业推出了一个全国性在线健康保险市场,可以实时搜索、比较和购买健康保险。在线市场允许小企业主在全国数百家保险商中查看数千种医疗、牙科和眼科保险产品。同时,用户还可以通过挂牌经纪人获得专业指导。此外,Wellthie还提供在线工具、客户教育、专家支持,以及经纪人服务,帮助小企业主完成购买决策。

成立至今,该公司共完成4轮融资,已知A轮融资500万美元,其余轮次未公开。

在庞大的美国医保市场中,细分领域创业公司不断涌现。而我国目前还没有此类专门针对保险计划推荐的企业,一般都是由保险公司工作人员根据“保险计划书”向客户推荐保险。

究其原因,国内外保险制度不同,且监管严格,市场不足。值得借鉴的是,我国青壮年劳动人口也有类似趋势,自由职业者不断增加。针对这一相对年轻、风险较低的群体而设计的保险产品将会有很大市场潜力。 新知图谱, 与美国五大保险巨头合作,Stride Health将目光聚焦于医保未覆盖群体

资料来源:

https://www.stridehealth.com/

https://www.wired.com/2014/03/stride-health-insurance/

https://www.crunchbase.com/organization/stride-health#section-overview

https://rockhealth.com/why-patients-need-to-be-treated-like-consumers-qa-noah-lang/

https://www.fastcompany.com/3052328/stride-health-gig-economy-band-aid-or-the-new-social-contract

文 | 聂广红

微信 | nienie928

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