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新老玩家齐聚持牌消费金融赛道,苏银消金获88亿授信额度

消费金融风控联盟 | 自主、开放、分享风控领域知识 2022/01/19 14:25

近期,江苏银行发布公告称,公司第五届董事会第十六次会议审议通过了《关于公司对苏银凯基消费金融有限公司关联方授信方案的议案》,同意对关联方苏银凯基消费金融有限公司(以下称“苏银消金”)授信88亿元,其中68亿元已纳入该行2021年度日常关联交易预计额度。

对比前不久北京银行对北银消费金融的60亿授信额度,苏银消金能在开业之初获得大额授信,可见江苏银行对它的重视程度,以及苏银消金业务扩张心切。

作为一家由头部城商行发起设立的消费金融公司,苏银消金开业后迅速开展助贷和自营业务,来势汹汹,壮大扩张野心明显。从苏银消金的增资动作看,它大概率锚定的是持牌消费金融头腰部位置,这也意味着它将面临更激烈的竞争。

增资后再获大额授信

开业不到一年,苏银消金布局自营业务、增资、融资一气呵成,显示了江苏银行对旗下消费金融牌照的重视。

资金运作能力是业务扩张的第一步。通过同业授信等方式,苏银消金能从母行获得源源不断的低成本资金,这为苏银消金开拓场景,扩大资产规模提供了保障。

在本次授信前,苏银消金还完成了20亿增资,增资速度和规模领先其他银行系消费金融公司。苏银消金将注册资本由6亿元正式增至26亿元,增资后控股股东江苏银行持股比例上升。

经过超300%的大幅增资,苏银消费金融注册资本规模一举进入行业头部序列,仅次于招联、蚂蚁、捷信、平安、马上、中邮消费金融。近几年,消费金融公司纷纷增资,尤其是头部消费金融公司增资幅度较大,这主要是出于资产扩张的考虑。同时,增资也侧面反映股东看好消费金融公司的前景,愿意出资支持做大做强。

去年九月份,苏银消金开始发力自营业务。苏银消金的首款自营产品Su贷上线,该产品属于循环贷款产品,贷款期限分为3、6、12期,年利率最低9%,最高24%。苏银凯基消费金融自营渠道“苏银消金”上线,自营现金贷产品Su贷也向用户开放。

由于消费金融业务采用批量预授信的模式,对资金需求量较大,充足的资本和资金能力也是消费金融公司资产扩张的前提。业内人士谈到,苏银消金毕竟刚开业不久,渠道和生态搭建还需要时间,短期内业绩突破不现实。但苏银消金开业以来业务启动速度相较其他新开业消费金融公司更快,这也向市场释放了做强的愿景。

决战消费贷赛道

苏银消金是行业内第28家开业的消费金融公司,开业正好赶上持牌消费金融行业变革。当前,苏银消金除了面临同业竞争,还需要面对定价受限、数字化转型、消费者保护等挑战。

从牌照布局角度看,苏银消金承载江苏银行消费金融战略,是零售业务扩张的重要平台。财报数据显示,江苏银行2020年末个人消费贷款规模高达1988.15亿元,仅次于住房按揭贷款。

江苏银行通过苏银消金可以破除区域展业限制,顺势把资金、场景和相应的资产接入苏银消金。苏银消金在江苏银行支持下,更有底气与其他城商行系的消费金融公司抗衡。

对比同业,苏银消金的股东阵容也堪称豪华。凭借丰富的股东资源,苏银消金能较快推送业务落地,甚至实现一定规模的资产扩张。根据苏银消金的“1+4+N”经营战略,其中的“4”指的就是整合4个股东方生态资源,这一点从风控建设、自营业务即能看出。

江苏银行和凯基银行提供资金、风控以及场景流量的扶持,海澜之家和五星电器给予引流帮助。目前,苏银消金甚至还推出了专门针对台企员工的消费贷产品。

在助贷方面,苏银消金已接入多个线上平台,与滴滴、蚂蚁、京东、小米等头部平台开展助贷业务。就消费金融公司的展业实践而言,上线自营和助贷业务并不难,难在运营和推广,尤其是当前优质资产难寻,获客成本数倍增加。

苏银消金的核心风控人员包含江苏银行选派的消费金融与信用卡中心风险建模专业人才。苏银消金各项业务有序推进,甚至自营业务和风控建设存在亮点,这为它日后资产扩张打下基础。

目前,包括北京银行、宁波银行、南京银行等越来越多的头部城商行布局消费金融牌照,新老玩家齐聚持牌消费金融赛道,苏银消金若想站稳脚跟,挑战依然不少。

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