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潜心修炼内功,揭秘哈银消费金融稳健增长之路

松子同学 | 零售金融爱好者 2022/01/19 14:04

2022年,消费金融行业在互联网和金融科技浪潮的推动下,经历了萌芽阶段的草莽发展时期和高速发展阶段的百花齐放,走进了有序发展的合规化时代。

从经营牌照的要求,到贷款服务利率的压降,再到征信和数据业务的合规,消费金融从各个环节进入了全面规范,行业政策利好消费金融公司,金融业务持牌经营、合规发展成为不可逆转的大趋势。

一方面,由于行业无序竞争变为有序,业务模式逐步成熟,同时伴随着金融科技迅速发展、征信系统逐步完善,消费金融公司迎来了高速发展的黄金时期。

另一方面,由于普惠金融利率压降趋势明确,持牌机构队伍继续扩容,行业竞争加剧,消费金融公司面临着自营能力建设的压力,专注“内功修炼”变得尤其重要,因为消费金融行业的竞争格局随时可能被重塑。

2021年,尽管受到疫情的持续影响,但哈银消费金融仍然得以在逆势中稳健增长。据了解,截至2021年底,哈银消费金融累计服务人次已超过2900万,不良率远低于行业平均水平。

当前,消费金融行业新一轮的角逐已开启,行业“内卷”加剧,接下来,各家持牌消费金融公司的精细化运营、风险控制等能力都将成为制胜武林的“利器”。

“内功修炼”正当时

2020年以来,业内一致认为持牌经营正迎来最好的时代。监管层从整治催收乱象、出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,到划定4倍LPR利率上限、出台网络小额贷款管理办法、再到年末出台的《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》等等,都在为持牌机构的合规经营指明方向、开拓道路、厘清规则。

但同时,行业高增长的红利期已过,消费金融公司也面临着增长挑战。

首先,普惠金融的贷款利率下行是大趋势,去年,央行发布公告中也明确要求所有贷款产品明示年化利率。

这一政策下,普惠金融才能进一步践行其使命。以精准定价能力给出低廉的价格锁定更多优质客户,才能实现真正的“普”,以精细化运营能力降本增效进行可持续发展,才能实现真正的“惠”。

其次,《消费金融公司监管评级办法(试行)》从公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理五大维度,将消费金融公司划分为5个等级,监管评级为5级的消费金融公司可依法实施市场退出。

最后,持牌机构继续扩容,平安消费金融、阳光消费金融、小米消费金融、蚂蚁消费金融、苏银凯基消费金融等先后获批开业,行业竞争进一步加剧。

在消费贷款的普惠使命之下,低利率成为新常态,消费金融公司将直接面临利润空间收窄、同业竞争激烈、严控不良资产上升等难题,甚至面临被淘汰的风险。

2021年,哈银消费金融公司为了进一步实现自营业务能力的突围,不断修炼“内功”,打磨自身硬实力,全面投入自营能力建设,一方面抓住时机完成了全线产品数字化重构,另一方面上线智能营销系统,开展精细化运营。

与此同时,哈银消费金融持续引入金融科技方面的高端人才,不断提高科技和风险等基础能力。2021年以来,一系列的“内功修炼”为哈银消费金融在实现规模稳健增长的同时,打下了净利润快速增长的基础,多项业绩指标较往年实现了大幅增长。

稳健增长的秘诀

随着消费金融行业利率收紧,在同样的利差空间里,消费金融公司要以更高的资金成本、更贵的获客渠道去与银行竞争优质客群,此种情况下,消费金融公司既能获取新用户,又能激活老用户变得至关重要。

去年哈银消费金融的稳健增长,也得益于其始终一贯坚持的“精细化运营”彰显成效。

从客户规模来看,近两年,在监管洗礼和疫情冲击之下,哈银消费金融累计服务人次超过2900万,较往年实现了大幅增长,显现出其在获客和“活客”方面的强劲实力。

2021年,依托数字化能力,哈银消费金融一方面对旗下产品“哈哈贷”的自营获客渠道进行了全面升级,形成了自营APP、微信公众号、支付宝生活号、H5为核心的获客渠道,构建多方位流量获取入口,为用户提供高质量的金融服务。

另一方面,哈银消费金融上线了智能化营销系统,利用人工智能技术,根据用户的人口学属性、行为标签等进行精准客群划分,以用户为中心,实现覆盖用户全生命周期的智能营销运营,从而为用户打造“千人千面”的个性化金融服务体验。

存量用户运营之战

2021年,消费金融的“开源”和“节流”同样重要,已经成为所有消费金融公司在精细化运营之战中的双向任务,因为如今的消费金融市场已进入存量用户运营时代。

在利率下行的大趋势下,消费金融行业针对存量优质客群的竞争更加激烈,除了获取新流量外,如何盘活已有用户、提高用户粘性也变得尤为重要。

作为留存用户的重要窗口,App的运营能够侧面展现一家消费金融公司的综合实力。在保证持续稳健经营的基础上,2021年哈银消费金融对核心产品体系、运营能力进行升级重构,推出了2.0版本的“哈哈贷”系列自营业务。

哈哈贷以“切实解决用户真实需求”为核心,聚焦解决线上借款相关问题,在App的重构中最大限度地减少可能造成用户干扰的选项,缩减借款流程,力求实现App页面简洁、流畅,让用户在使用流程更加便捷,用户体验更加舒适。

不止于此,哈银消费金融还针对存量用户进行全生命周期的差异化运营,借此提升客户全生命周期价值,通过对用户金融周期和用户画像的多角度剖析,在不同时间节点按照不同的节奏开展营销活动,结合多种营销手段和不同类型的权益,比如上线优惠券、抽奖活动、盲盒惊喜,以及赠送电影票、运营商权益等,在保持活跃用户积极性的同时,唤醒沉睡用户。

当消费金融行业告别了野蛮生长的“蛮荒时代”,可以预见,哪家消费金融公司能更好地实现精细化运营、智能风控,哪家才能在监管整治和竞争格局变化后巩固自身壁垒,并且在未来的市场中占据一席之地。

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