从蚂蚁消费金融挂牌，看如何打造消费金融合规防线

6 月 3 日，重庆银保监局网站发布公告称，重庆蚂蚁消费金融有限公司符合开业的条件，并将在未来六个月内在重庆开业。但是金融监管的枷锁随之而来，中国银保监会表示，蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构， 必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。

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政策监管利剑高悬，监管部门重拳出击

2017年，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》一系列监管政策，矛头全部指向暴力催收、多头借贷、资金流向、网络小额贷、校园贷、个人消费贷款等多个方面，监管针对消费金融业务开始进行重点风险整治；

2018年3月，《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制。

2019年12月21日，《中华人民共和国债务催收管理条例》（立法建议稿）再一次被公检法、行业学者、律师、债务催收协会等相关群体讨论、论证。

这些年政策密集落地，释放出全方位强化监管和防控风险的政策信号。

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数据泄密、暴力催收笼罩下的消费金融行业

目前，消费金融行业已形成完整的产业链，其中银行、消费金融公司、汽车金融公司、电商平台、互联网公司及金融科技公司作为消费金融服务商，是产业链的核心。学生、蓝领、白领等消费者构成了产业链中的资金需求者，银行通过自有资金，消费金融公司等同业拆借、发行ABS、金融债等融资手段获取资金，成为资金供给方，消费供给方则有线上线下不同场景的消费渠道， 监管+支付+征信+金融科技共同构成了消费金融的基础设施，从而打造了一个完整的产业链闭环 。

但是这个完整的闭环衍生了大量的信用卡、消费金融、P2P、小额贷款、车贷等逾期账款开始涌现，给金融机构带来了很大的风险和苦恼，坏账成为消费金融行业不可言说的痛。不良资产处置就这样逆势崛起，变得炙手可热。

个人数据信息频遭泄密，谁动了我们的隐私

当下，消费金融行业面临一个痛点，客户资料是全套给出的。对催收来讲，需要尽可能多的获取客户贷前信息，因此很多第三方数据供应商，催收机构通过各种非法手段、从各种渠道肆无忌惮爬取着用户隐私数据，通过信息收集给用户画像，通过推送或绑定某种程序，便于自己业务的发展及催收工作。这里面不可避免的面对客户隐私泄露的问题，同时催收人员流动频繁，对于客户个人信息数据的把控，更加难以控制。

目前因为客户信息的泄露，引起了客户的大量投诉，在社会上造成很大的负面影响，引起了国家监管层面的重视。对于客户在贷款后的个人数据隐私保护上，各家消费金融机构绞尽脑汁，也无法解决这一难题；

暴力催收环环相扣 “委托催收”乱象丛生

催收，金融风险的伴生行业，作为消费金融产业链的最后一环 ，在消费金融世界里，一般情况下，基本是金融机构自建呼叫中心、外催、法催团队。而随着自营催收的成本增加，外部专业催收机构的出现就成为放贷机构处理不良贷款刚性需要。

在国内，催收被认为是劳动密集性产业，大的催收公司甚至有上万催收员。这些催收员，水平层次不齐，在线下催收环节，又难以控制。催收公司面对逾期的贷款人，催收的回款率越高，催收公司的佣金也会相对而言较高，为了生存与赚钱，所以，暴力催收是他们的杀手锏。

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数字化与合规化成为消费金融突围的重要方向

现阶段金融行业靠系统方式，靠金融银行的方式，实现了系统与客户的沟通。光靠系统做是不够的，因为很多内容和服务需要靠人解决，解决过程中会出现很多问题， 暴力催收、隐私泄露等问题也应被正视，因为这是极端利益驱动和无序监管交叉的必然结果。 但是，行业本身没有原罪，人性对利益的追逐需要引导。针对这些问题，云客给出了自己的答案。

多维度，立体化监控，建立数据安全防线

当下，消费金融行业面临一个痛点，客户资料是全套给出的，对催收来讲公司能尽可能多的获取客户贷前信息，对贷后催收更为有利，这里面不可避免的面对客户隐私泄露的问题，同时催收人员流动频繁，对于客户个人信息数据的把控，更加难以控制。

因此云客专门推出了云客手机，在 数据安全方面，围绕数据全生命周期采用技术推动精细化管理，重要数据源头管控、边界防护、审计追溯，实现了从“技术、行为、设备、管理、应用”五个维度，进行全方位实时风险监控，实现了安全价值最大化。 云客从消费金融工作流程角度，为金融行业建立数据安全防线。

在技术环节不仅采用数据脱敏技术，支持开启号码隐藏，开启后客户联系信息全程隐藏，实现了人与数据的隔离，同时云客系统也支持与企业的客户系统对接，在对接的过程对于流转中的数据信息进行脱敏保护，而且还实现与企业内外部网站、系统、软件的数据对接，加速了数据的流转；

在催收过程中的催收员与客户的沟通内容、电话录音实时上传数据备份，对业务沟通过程中涉敏行为实时掌握，确保数据安全保护无死角，预防数据丢失。

目前云客还针对手机设备进行深度管控，如：禁止开启摄像头、禁止使用截屏，禁止蓝牙、禁止网络操作、禁止使用存储卡、禁止恢复出厂设置等，有效避免客户数据二次流转，保证数据的安全。

在催收这个行业，业务人员流动频繁，云客推出一键解绑功能，瞬间冻结业务人员数据，同时管理者可在后台指定新的业务人员进行捆绑，实现终端数据保护，从源头控制风险。

同时在软件的选择安装上另辟蹊径， 企业可以设置系统白名单，禁止安装和运行除微信外其他带有外传数据功能的软件 ，同时禁止发 送图片、文件、语音、视频等功能，让数据牢牢锁定在手机系统里，建立数据防护池；

全流程沟通管控，催收合规先行

如何在贷后环节提升催收效率，同时规避不合规沟通所带来的法律风险以及恶劣影响， 云客紧随时代发展的趋势，利用工具化、系统化采用“沟通管控+智能审计”的解决方案，以最快的时间达到催收的功效；

对于消费金融行业来讲，合规要求高，客户投诉后取证难度大，如何约束催收人员的行，责任精准到人，传统催收方式的弊端已经开始全面暴露， 传统简单粗暴的纯人工催收方式逐渐被淘汰，催收方式的技术升级已成为必然趋势；

因此在沟通管控方面，云客确保与客户在沟通的过程中，对沟通的内容，聊天记录全部同步至管理后台，实时查看管理，掌握沟通过程对于客户投诉后的取证，追本溯源；

在催收这个行业为了完成业绩，催收人员各种不文明的手段层出不穷，因此云客推出了微信审计功能，当出现辱骂客户、夸大承诺等敏感词汇及删除联系人、聊天记录等敏感行为，都能及时被捕捉和记录，实时进行监控预警及评价，避免滞后性。

目前云客还推出了批量质检功能，责任精准到人，在质检的过程中增加了语音识别中的语音转文本和语音情绪识别技术 ，对于每一通电话，质检系统会同步录音并转化成文字，同时运用语音情绪识别技术，对催收人员通话过程中的声音分贝等因素进行情绪归类，反馈催收人员情绪表达是否得当，并与质检人员判断结果反复比对、确认，并生成质检报告优，化质检流程，质检覆盖率达百分百，改变了传统传统催收质检一般采取人工抽检方式，由质检人员抽取通话录音逐个重听对比，效率低不说，覆盖面还很小，催收人员很难得到有效约束，存在合规隐患；

目前，云客已经成功为多家消费金融行业头部客户开展服务，有效保障了客户业务数据的安全，并达到了金融监管机构的合规要求，后续我们将继续加快步伐，旨在将产品的各个阶段做到更优，从每一个细节入手，为广大消费金融企业的利益和资金安全保驾护航！