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商业银行存款再迎监管变局,三大高收益存款仍是我们的重要选择

财经热点时报 | 最新的财经热点分析 保持温度 2021/03/28 11:09

去年以来,我们在银行的存款面临了各种变局,先是智能存款从我们的存款选择上清秀,互联网的银行存款全部下架,靠档计息存款面临下线,甚至结构性存款都受到了严格的监管约束,以至于很多人惊呼:我们想提高点存款的收益为什么越来越难了?

如今,商业银行的存款再次迎来变局,3月26日中国银保监会发布的《商业银行负债质量管理办法》,从商业银行负债的组织架构、公司治理、内部控制、业务创新管理等方面对商业银行负债质量管理体系提出了明确要求,具体明确商业银行负债质量管理的“六性”要素:即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性和负债项目的真实性。更值得重视的是,对于大众存款来说,是明确要求商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

面对这样的存款监管变局,可能很多人认为我们可以选择的高收益存款越来越少了,这可能真的是一个难题,但并非无可选择,只不过是给我们的选择余地大大压缩了空间而已。

第一个需要明确的是,对负债的质量管理并不排斥各银行对存款的自主定价,高收益存款仍然存在并值得我们选择

有专业人士认为,因为以前的存款乱局,部分中小银行通过高息揽储、大幅提升同业负债占比和加快线上创新存款等扩大存款规模容易引发一定的风险隐患,这次明确对银行存款进行规范,特别是中小银行构建系统的负债业务管理和风险控制体系,可能会导致高息存款完全失去。

实际上,这样的理解过于绝对,虽然这次监管对商业银行负债质量管理体系建设要求越来越高,明确了商业银行不得采取违规返利吸存、不得开办提前支取靠档计息等违规吸收存款产品的产品,但并没有否定商业银行存款的自主定价,并没有改变我国商业银行利率市场化的大趋势,因此各银行仍然会根据自身的经营需要和存款的紧张程度确定存款的利率,因此,我们仍然可以在不同的银行之间选择不同存款利率的产品,也就是说,我们仍然可以选择不同银行的高利率存款产品以获得更高的利率收入。

但如果要选择较高的利率收益就要选择不同的银行存款,过去在自由市场上货比三家的方式如今在银行存款中同样出现了,不知道是惊喜还是烦恼呢?即使是在同一家银行的不同时点、不同的分支机构也可能存款利率不同,因此,要选择高利率存款就需要下点功夫才行。

第二个要明确的是,各银行吸收存款的压力越来越大,提高利率可能是一些小银行面临的更重要的选择,如果我们要想获得高利率的存款,可能需要选择小银行的存款

以前小商业银行的存款竞争主要是三大手段:提高利率、违规吸存和存款产品创新。如今违规吸存和存款创新受到一定的约束和规范,这次明确商业银行不得采取违规返利吸存、不得通过第三方中介吸存、不得通过以贷转存吸存等违规吸收存款的产品,同时明确商业银行不得开办提前支取靠档计息等违规手段吸收存款,并进一步明确商业银行不得以金融创新为名,变相逃避监管或损害消费者利益。因此,对于小银行只有一条路即提高存款利率以加大自身存款的竞争力。

因此,虽然一些专业人士认为,这次的商业银行存款规范和负债管理会弱化银行的高息揽存能力,同时也减弱了大众选择高息存款的能力,但实际上,在小银行违规揽存被严格监管、以金融创新以吸收存款的大环境下,对于小商业银行除了提高存款利率还有什么竞争手段和方式呢?

因此,可以预见的是,在不同的银行存款利率会有更大的差异性,同一家银行的不同时点也会有不同的存款利率,而这恰恰给我们选择高利率存款一个非常大的机会和选择。

第三个要明确的是,未来的存款产品选择中结构性存款和大额存单仍然是大众选择存款的重要存款产品,也会成为商业银行存款部分的重要利器

近两年来,随着资产管理新规以后理财产品取消了刚性兑付,特别是2020年以来一些银行理财产品出现浮亏以后,各种高收益存款就为银行部分的重要战场,因此各种违规吸收存款的方式如各种返利存款大行其道,通过第三方中介吸存特别是互联网平台代理银行存款产品已经成为一些银行的主要存款来源,甚至有的银行已经占到存款的80%,通过各种智能存款和提前支取靠档计息等所谓的金融创新方式违规手段吸收存款,并已经成为存款竞争利器,如今监管明确商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。这就意味着商业银行的存款向传统方式和常规存款产品回归,从而会导致结构性存款和大额存单将成为大众选择存款的最主要产品,同时也成为小商业银行的存款竞争重要的方式。

结构性存款作为资产新规以后保本理财的替代品,一度引发市场的火爆并成为大众理财的抢手货,数据显示,银行的结构性存款存量规模曾在今年前4个月突破12万亿元,达到历史最高水平。结构性存款由于其具有的存款保本特性以及存款保险保障而成为部分人员理财投资的最重要选择,而虚假结构性存款的存在以及通过结构性存款发生的套利又导致结构性存款受到监管的严格控制,因此,结构性存款去年一年都面临着监管的严格控制,去年全年各银行对结构性存款进行了有效的控制并基本实现了监管的控制目标。但控制并不代表没有选择,根据央行最新统计数据显示,截至今年1月末中资全国性银行结构性存款余额为70183.16亿元,较去年12月末增加5756.6亿元。结构性存款是一种保本浮动收益产品,浮动收益部分是通过金融衍生工具投资与利率、汇率、股票等标的物挂钩的金融产品。从目前的整体状态看,今年结构性存款大概率会出现可能量价齐稳状态,同时稳步的增长仍然会成为一种常态。由于保本并受到存款保险的保护,还能冲击比银行理财产品更高的收益,因此,结构性存款仍然是我们可以选择的存款产品。

去年以来,不断有朋友问,想知道为什么大额存单这样的理财产品会越来越受到欢迎了呢?为什么银行愿意通过如此高的存款利率发行大额存单呢?根本的原因当然是稳定银行存款的需要,而且由于存款的起点金额大,对大额存款通过高利率的方式稳定和固化,事实上强化了银行存款的稳定性,更有利于吸引更多的存款来办理大额存单,这是银行包括大银行愿意发行大额存单的重要原因。很多人可能认为,目前在银行存款的人都是老人居多,一些老年人就成为了大额存单的主力,从而即使在银行大额存单利率不断下跌的情况,大额存单仍然火爆。实际上,对银行大额存单有吸引力的不仅仅是老年人,那些高净值群体同样是银行大额存单的青睐者,因为高净值客户同样也是稳健型投资者。大额存单因为有一定的起点同时也具有高于同期银行存款40—45%的利率,因此,大额存单作为替代保本理财产品的重要手段和方式,对一些稳健型投资者有非常大的吸引力,大额存单未来仍然可能会在一定程度上呈现持续火爆的态势,原因仍然是稳健性和保本保息,这将奠定大额存单的火爆基础,更成为我们选择大额存单的逻辑基础。

商业银行面临存款竞争变局,特别是监管明确要求商业银行不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标,商业银行的分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求,防范过度追求业务扩张和短期利润。这对一些商业银行的所谓存款立行、全员营销和各种内部考核方式吸存是一个冲击,因此存款的竞争可能仍然是更多地回归产品、利率和服务的竞争。(麒鉴)

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