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高息存款和异地存款产品偃旗息鼓!三种方式我们还有高收益存款?

财经热点时报 | 最新的财经热点分析 保持温度 2021/03/14 21:47

在以互联网为代销的银行高息存款的推动下,人们已经习惯了高息存款的存款方式,特别是智能存款、周期付息存款和互联网代销银行存款,无一不是以远远高于市场平均水平的利率为前提,如今,高息存款和异地存款产品偃旗息鼓,我们还能高息存款吗?

首先,各种高息存款的存款产品已经逐步退出历史舞台,我们曾经熟悉的高息存款方式和高息存款产品已经距离我们渐行渐远

曾经我们选择较高利率的存款方式主要是智能存款、互联网平台存款和地方银行的各种异地存款方式,如今这三种方式都纷纷清盘、下架和停止,从而让我们失去了获得高利率存款的可能性。

曾经一说到高息存款,人们自然就会想到智能存款,曾经民营银行以智能存款的方式掀起一场存款竞争的风暴,并成为存款竞争利器。智能存款的特点是在同样存款的安全性前提下强化了存款的流动性和较高的存款利率,就是大额定期存款的利率赋予了定活两便的取款方式,在获得定期存款更高收益的同时强化了存款的灵活性。从民营银行开始,一些地方中小银行跟进,最后大银行也纷纷推出智能存款。例如某些银行推出的三年期100万元起年化利率达4.25%,40万元起年化利率4.20%;这样的利率当然具有很大的吸引力。

由于智能存款扰乱了正常的存款秩序,2019年5月17日银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知》(23号文),提出对智能存款的清理和对假结构性存款的排查。2019年12月1日起停办智能存款,不得新开办智能业务,存续期内智能存款产品余额自然到期。从而导致智能存款加速退场,更有的银行对已经出售的智能存款提前清盘。智能存款像来得快一样,去的也出人意料的快。

曾经在互联网平台选购银行存款产品是很多人的选择,毕竟便利和利率高两者兼而有之,何其幸哉!银行存款产品通过互联网平台发行相当于这些中小银行拓展了筹资的渠道,相当于服务外延的延伸和拓展,可以更大程度地提高获客的能力和水平。之所以选择互联网平台的银行存款,根本的原因是互联网平台的银行存款利率较高,经常看到互联网平台的银行存款产品年化利率4%以上甚至5%以上,存款利率大大高于线下的银行存款产品利率。同时,为一些互联网平台甚至纷纷推出了息上加息的方式以吸引更多的银行存款投资者。2021年1月15日,银保监会办公厅、央行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务,到期后自然结清。各互联网平台纷纷下架银行存款产品。

随着互联网平台下架银行存款产品,一些银行通过自身的银行APP和微信公众号开发和平稳银行存款业务,以对互联网平台存款的下架进行部分替代,2021年2月4日,央行进一步明确促地方法人银行回归服务当地的本源,不得以各种方式开办异地存款。从而导致地方银行的异地存款受到严格的监管,我们购买高利率银行存款的通道几乎彻底地关闭了。

其次,目前可以选择的高利率存款虽然越来越少,但是一些人仍然获得了高利率存款的一些方式可供选择

面对政策上对高利率存款的严格监管,特别是将智能存款、周期性付息存款的严格管制,高利率存款从普遍性的现象已经成为一种特殊的现象,市场上能够获得的银行高利率存款产品越来越少;更严重的是,互联网平台下架银行存款产品以及对银行异地存款严格限制以后,我们能够获得高利率存款的渠道和方式也越来越少。这对于那些苦苦寻求存款高收益的人来说,无疑是非常大的压力和打击。

如何才能获得较高收益的银行存款产品呢?自然人们还是有自己的办法,目前人们获得高利率存款的方式主要有两种:一种是地方银行APP存款;第二种是一些地方出现的旅游存款。

由于互联网平台银行存款产品下架,一些银行开始发力自营网络平台和自营APP部分替代第三方网络平台,以通过便利的方式扩大客户群体,提升存款的服务能力,纷纷通过微信、App等多个自营渠道推出营销活动促活客户。在存量存款客户平移的同时,也吸引一些非存量客户选择合适的高收益存款产品。目前有的存款客户下载几家银行的APP,甚至有的人再下载了20余家银行的APP,每天观察热门存款产品发售情况,一旦有合适的高利率存款产品迅速操作。

另外一种获得高收益的存款方式是一种旅游存款,说起来可能更有趣,一边旅游、一边获得高收益存款,是不是可以通过旅游存款把旅游的费用挣回来呢?但旅游存款的程度有限,毕竟你不能为了略高一点的存款收益跑更多的地方去存款,一般只是周边的地区到当地的银行办理存款,以规避监管对异地存款的监管。

其三,存款利率会越来越回归常态,以本地为主的银行存款方式和相对较高利率水平的选择才是我们理性的存款方式,主要有三种方式

无论理财风云如何变幻,存款仍然是百姓最重要的理财方式,收益率再高也难抵安全性的防火墙。何况还有一些老年人的存款是一生的积蓄和养老的本钱呢?但要获得更高收益的存款,只靠各种银行APP具有非常大的随意性,而旅游式存款毕竟具有非常大的不方便性。

那么,有没有可能我们可以获得更高收益的存款呢?当然也有,而且是比较便利和可获得的存款方式。主要有三种方式:

一是可以选择结构性存款。既然互联网平台已经下架银行存款产品,再购买高收益的银行存款产品就没有那么方便了,我们就应该换一个思路选择银行的结构性存款。结构性存款则兼具了存款的保本安全性,同时又具备了更高收益的可能性。某银行在售的13款银行结构性存款中,有一款98天结构性存款的收益率在0.3%到7.3%,有一款42天的结构性存款收益率在0.3%到6.3%,可见最高可能的存款收益率是比较高的。当然,能否实现最高收益还有许多影响因素,但起码有这种可能。

二是对于大额存款可以选择银行大额存单。本金安全、收益适中、流动性强的大额存单悄然走红自然有其客观的原因,收益方面具有较高的收益率是一个重要的原因。例如某些银行推出的三年期100万元起年化利率达4.25%,40万元起年化利率4.20%;这样的利率当然具有很大的吸引力。在智能存款取消以后,有的银行已经进一步细分了大额存单的档次,如有的大额存单分九个档次,分为一个月、三个月、半年、九个月、一年、十八个月、二年、三年、五年,有的大额存单还可以在到期之前进行转让。对于存款人来说,面对多期限的银行大额存单,将大笔资金拆分成几笔资金安排不同的期限存款,这样确保不同期限的资金在不同的期限内获得灵活性的安排。

三是将短期存款相对延长存款期限,以获得更高的银行存款利率。延长存款期限是获取较高收益的最重要方式,无论是普通的定期存款还是大额存单都是如此,如国有大银行的大额存单,以20万元为起点,存入1个月利率为1.54%;存3个月利率1.54%;存入6个月利率为1.82%;存入1年利率为2.1%;存入2年利率为2.94%;存入3年利率为3.85%。目前的存款产品中,一般情况下以三年期的存款利率为最适合,比一年期提高了1.75个百分点,如果资金闲置时间长,可以考虑将以前一年或一年以内的存款延长到三年期存款。

在智能存款、互联网平台银行存款和异地存款严格限制以后,如何获得更高收益的存款产品就成为很多人的难题,实际上,认真研究以后上述的三种存款方式仍然值得考虑。

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