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广州银行:构建数字化优势 打造开放银行新引擎

银行家杂志 | 弹指一挥间,金融二三事。 2021/01/13 12:23

当前国内银行业的数字化进程已经整体步入新阶段,转型步伐快的银行业绩提速明显快于其他。银行数字化转型已迫在眉睫,“道”已无争议,大数据、云计算、人工智能等Fintech技术以及下一代颠覆性技术是“器”,数据治理、业务流程、工具与技术、管理与聚合等数字化管理手段是“术”。找到银行长期存在的短板和痛点,审视分析自身经营与风控能力、现有客群基础及业务结构、盈利及发展模式、生态构建能力等,通过“方法论”的运用和“数据化经营”,尝试新的商业模式,循序渐进改善体系架构、培养核心能力,打造差异化竞争力,才是银行数字化转型路径选择之最优“法”。

驱动数字化转型的痛点

银行业绩分化,第一梯队银行拉开与后续差距。 自2017年始,数字化转型第一梯队的银行,通过深耕各自的优势领域进行转型,快速实现从重视“量”的高速增长转为“质”的增长。城商行受限于增量业务有限、产品服务特色不足、生态思维有待培养、体制机制有待创新,急需借助数字化转型破题。

金融科技进入成熟期,加速引入释放价值。 科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。但城商行在业务规模、资金实力、科技水平和人才储备等方面均存在差距,在数字化转型实践中,也普遍存在转型战略目标不够清晰、场景连接不够丰富、产品迭代速度较慢等问题。

普遍存在的数字化战略、人才、组织和机制等问题。 数字化实践布局相对分散,尚未形成统一、清晰、自上而下的数字化整体战略和完善的变革推动机制,是普遍存在且待重点解决的根源问题。

数字化转型规划及解决方案

在复杂多变的外部经营环境下,广州银行坚持“规模、效益、质量”均衡发展的总基调,坚持以“控风险增效益、强服务提效率”为主线,积极推进二次转型,确立了“科技赋能金融”的发展思路。

广州银行的数字化转型有方法论支撑——银行数字化的“兵法体系”,从不同维度、不同角度提炼了银行数字化建设的兵法体系和思路,包括顶层设计、业务战略、能力建设等领域,以及业务架构、技术架构和关键技术运用等方面。

拥有清晰的总体规划(见图1)与方法论指导,有助于统一思想,迅速行动。

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图1 广州银行数字化转型总体规划

智慧互联网开放银行应用案例

开放银行是一种平台化的商业模式,使银行创造出新的价值,构建新的核心竞争力。

开放银行实施方法和路径

开放银行建设首先是顶层设计、业务架构等机制建设。其次是选取抓手。最后是多维度落实:客户维度,从客户(账户)角度出发服务好客户;产品维度,打造满足不同客户需求的产品以及基于场景创设产品;生态维度,实现客户转化和客户全生命周期运营。

机制是关键。 创新需要跨界,打破部门条线的界限,实现跨银行、跨产品、跨部门,银行需要从机构职能、产品导向、资源定价等方面建立新的机制支持创新。

以智慧银行为抓手。 智慧银行通过商业模式、业务模式、运营方式、技术手段等多方面创新,实现超越时间和空间的客户接入能力,低廉的用户价值转换成本,获得更加丰厚的利润,实现长尾经济的商业模式。

客户统筹。 开放银行的价值在于客户统筹,即通过客户信息归集,形成客户在条线间共享和流动,对适合的客户交叉销售引流,最大化客户价值。

产品创新与产品统筹。 传统银行的存款/理财类、贷款类、组合产品类、科技创新类产品分散在不同的渠道和部门,银行在产品创新时应围绕客户需求进行整合,实现产品间的相互转化和推动。

开放平台金融业务输出能力

广州银行通过互联网开放平台(SDK、API等模式)的能力封装,以支付、信用、融资等服务切入到行业生态场景,进而深入到多种业务场景,最终实现完整的银行金融服务与企业级运营能力的输出。

智慧银行信息系统

设计理念。 广州银行智慧银行信息系统(IDEASystem)基于业务需求驱动,利用数字化、敏捷开发、快速迭代的方式,建立一个更加开放,提供相关业务能力的一系列系统组合。

系统架构。 在系统架构层面上,建立了轻前台、强中台、智后台的整体架构,并推出中台战略,规划业务中台、数据中台和AI智慧中台。前端通过API的方式与中台、后台连接,中台是关键设计。

一站式金融服务解决方案

IDEASystem作为广州银行互联网基础平台,为前、中、后台全面的数字化改造奠定了基础(见图2),实现银行前中后台六个方面数字化,前台以全新交互方式,感知客户需求;中台以高效IT系统,重构基础设施;后台以智能决策系统,塑造银行思维。

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图2 广州银行全面数字化的理念

开放银行带来的业务成效

广州银行依托开放银行在不同领域打造出了场景金融典范案例。

租房金融场景。 与某国有地产集团联合打造的住房租赁线上综合金融解决方案,将租客物业生活缴费、企业收款从传统的线下转换为线上,面向租客提供押金冻结、个人押金分期信用贷款产品、存款增值产品。该项目平台目前已服务6万套住宅,10万平方商铺,2万个车位的用户。

航旅金融场景。 与某航空集团和银联电子联合推出电子钱包综合金融服务,提供多种金融服务,通过服务、系统产生黏性,打造多方共赢的良性合作生态。

政务服务场景。 与省政数局政务服务项目对接,通过“线上+线下”模式,向市民提供“金融+民生+政务”一体化场景解决方案,打造大湾区“微政务服务中心”。

普惠金融场景。 围绕特定客群,构建系列线上化的贷款产品和服务,成以“普及+场景订制”为特色的业务品牌,稳步推进银税互动、银商合作、银担合作、银保合作等服务模式。

小微金融场景。 提供多种金融服务:涵盖结算、票据、传统表内信贷、供应链金融等一揽子综合金融服务。

概括而言,银行的数字化建设不能仅从IT的角度,而是要站在更高的层面去思考,以管理思维、业务思维、场景思维和互联网理念,运用兵法体系的“道、法、术、器、例”的方法,剥茧抽丝、自上而下,通过转变思维模式,推进银行的数字化转型。

作者单位:广州银行,丘斌系董事长;

魏生系智慧银行中心副总经理

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