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【蒋说金融】论金融,我只服马老师

蒋说金融 | 立足基本常识,分享独到见解 2020/11/03 13:45
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新知达人, 【蒋说金融】论金融,我只服马老师
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金融领域的事,还是台上的其他嘉宾讲得好 (图片来源于网络)

财经茶叙之254  论金融,我只服马老师
作者:蒋晓华

近期,马老师关于金融的一番高论,让大伙惊呆了。
闲话少说,直接进入主题,我们来看看马老师都提出了什么观点。
一、 《巴塞尔协议》 像是 一个老年人的俱乐部,治的都是老年人的病。
可能有好多读者不是学金融专业的,不知道什么叫 《巴塞尔协议》 ,我们先来普及一下常识。
《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成,是国际清算银行的四个常务委员会之一。由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。1988年7月,颁布第一个准则文件,称“1988资本一致方针”,又称“巴塞尔协议”。主要目的是建立防止信用风险的最低资本要求。后经多次修订,目前实施的是巴塞尔协议三。巴塞尔协议的三个支柱包括:最低风险资本要求、资本充足率监管和内部评估过程的市场监管。
《巴塞尔协议》 的核心是资本充足率要求,也就是对银行的风险资产设置了一定的资本充足率标准,并对资本充足率的计算方法和监管提出了具体实施办法。
《巴塞尔协议》 可以说是全球银行业的“宪法”,我国也加入了巴塞尔协议。
银行是高风险行业,负债率往往达到90%左右甚至以上,如果经营不善很容易倒闭,而抵御风险的最有效方法之一,就是充足的资本金。
《巴塞尔协议》可不是治老年病的,它实质为全球商业银行经营安全“航行”提供了指路“明灯”,在首先考虑资本可能的情况下来扩大自身的资产与负债业务,消除商业银行不顾资本实力盲目追求经营规模的行为;可有效遏制商业银行经营风险冲动;尤其银行充足的自有资本具有抗风险的逆周期功能,让全球商业银行经营实现“永不触礁”。
不知道马老师在发表这番高论之前,有没有仔细研究过 《巴塞尔协议》
如果说 《巴塞尔协议》 像一个老年人的俱乐部,可以废除,那是根本不了解银行经营的风险特征。
银行是国民经济的命脉。一家大型银行如果倒闭,会带来一连串的经济和社会问题。甚至会引起大面积的社会动荡,必须尽最大可能避免这种情况的发生。
那些被马老师大力抨击的、不能称为“互联网金融”的P2P,之所以会大面积出现问题,很大程度上就是因为没有充足的资本金,无法抵御任何风险。一旦出现大面积坏账,只能是倒闭或者是跑路。
如果银行不受资本金的约束,无限扩张去放贷,最终倒闭了,就不兑付马老师存在银行里的存款了,马老师会答应吗?
二、中国金融不是系统性问题,因为中国金融基本上没有系统。
我不知道马老师这里所说的系统是指什么。
但就常识来说,中国金融的体系非常完善。金融的主力军包括银行、信托、保险、券商、交易所等金融机构,他们分工明确,监管严格,互相独立,又互为支撑,构成了一个完整的金融体系。
正规金融体系之外,还有担保、小贷、消费金融,以及像蚂蚁金服及支付宝这样的准金融机构。
就是在金融企业内部,系统也是非常完整的。一家大型的商业银行,内部的系统非常复杂,主要包括对公业务、零售业务、国际业务、金融市场业务、柜面服务业务、信息科技部门等等相对独立的体系,相互依赖,相互制约,才能构成一家完整的银行。
如果马老师说中国金融基本上没有系统,那不知道哪个国家的金融能够有完整的系统?
三、金融机构只讲控制,不讲发展,把风险控制为零是最大的风险。
不知道这样的话又是谁告诉马老师的,马老师也没有举出具体的例子,说哪家金融机构只讲风控不讲发展,要把风险控制为零。
我做了十几年的金融企业风控岗位,从银行到担保公司、小贷公司都干过。从来没有说要把风险控制为
而且现在说“风控”这个词也过时了,准确的说法应该叫风险管理。
银行业务不可能没有风险,银行要做的就是管理好风险,使得风险和业务发展相匹配,并且业务发展的收益能覆盖住风险,这样机构才能生存和发展,也不容易出大问题。
只讲发展,不讲风险,就像开着一辆汽车行驶在高速公路上。如果汽车只有油门没有刹车,迟早会翻车。
同样只讲风险不讲发展,金融机构也完全没法生存。任何风险管理都是为发展服务的,这是所有的金融机构都明白的道理。
马老师这是在给谁上课呢?
近十几年来,中国的银行业高速发展,就是在很好地管理了信用风险的前提下实现的。任何一家机构要想把风险控制为零,都不可能取得这样的快速发展成绩。何况,在银行业高速发展的过程中。也总是伴随着不良资产的发生、解决、核销,从而产生了一个动态平衡,使不良资产控制在一个相对合理的水平。
要是把风险控制为零,那不良资产是从哪儿来的呢?
三、银行延续当铺思想,并且影响了很多企业家,应当建立以大数据为基础的信用体系。
这真是站着说话不腰疼。银行做的都是大买卖,不像蚂蚁金服的借呗、花呗那样,一个人借个几千块、几万块,当然可以不用抵押和担保。而且借呗、花呗的实际利率较高,可以覆盖相对较高的风险。
而银行的贷款动不动就是几千万、几个亿,甚至几十亿,几百亿,至少也是几百万,如果没有担保和抵押,以国人目前的信用水平,分分钟给你跑路,到时候银行找谁去?这不是依靠大数据就可以解决的问题。
只有落实完善的担保和抵押措施,才能有效地约束借款人不乱借款,并且对自己的负债负责。
而且银行的贷款利率是市场所有融资方式中利率最低的,也不可能用较高的利率去覆盖信用敞口所产生的风险。
如果银行动不动就给借款人大额的信用借款,借款人就会有无限的冲动去借款扩大他的经营规模,甚至是挥霍消费。 那才是真正的害了企业家,也会害了银行自己,最终是害了全国人民。
大数据是技术手段,它只能解决信息不对称的问题,改变不了借款人的信用水平和目前的整体的金融环境和法治环境。
四、创新是现阶段最重要的事情,监管不应去阻碍创新。
这话我举双手赞成。创新与监管始终是一对矛盾,就像猫捉耗子。道高一尺,魔高一丈,创新一般是走在监管的前面,这没有错。
但如果说创新只出现在互联网企业,估计招商银行首先会跳出来反对。
招商银行诞生以来,开创了中国银行业的数十个第一:创新推出了具有里程碑意义的、境内第一个基于客户号管理的借记卡——“一卡通”;首个真正意义上的网上银行——“一网通”,第一张国际标准双币信用卡;首个面向高端客户的理财产品——“金葵花理财”;率先推出银行业首个智能投顾产品——“摩羯智投”,目前规模已超百亿,开创了中国财富管理领域“人与机器”、“线上线下”的融合服务新模式;并在境内银行业率先推出了离岸业务、买方信贷、国内信用证业务、企业年金业务、现金管理业务、银关通业务、公司理财与网上承兑汇票业务。
创新是招商银行发展的动力和核心竞争力,这一点相信监管部门也给予了充分肯定。
在招商银行不断创新发展的同时,请问蚂蚁金服在哪里?

我听过马老师的英语演讲,字正腔圆,发音标准,带有很强的国际范,不愧为英语老师出身。
若论金融,我觉得还是台上的其他嘉宾讲得好。

——END——
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