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ATM机英雄迟暮

柴狗夫斯基 | 世界很复杂,我们用简单的方式告 2020/08/24 10:59

新知达人, ATM机英雄迟暮

你有多久没去ATM机取过钱了?

回顾自己的一天,早上出门上班,路上手机扫码买早餐,接着继续扫码乘坐地铁、公交,或是骑共享单车。

然后中午在手机上点外卖,晚上下班,依然是扫码乘坐交通工具回家,即使想要买点什么,也都是扫微信或支付宝。

别说取钱和存钱,柴妹都已经大半年没摸过现金了。

这种从现金支付过渡到电子支付的变化,真正让柴妹意识到,时代变了。

虽然这种变化是大势所趋,但偶尔还是会忍不住感慨,曾被誉为银行业唯一有用的发明——ATM机,终究要跟大家说再见了。

回顾ATM机的一生,你会发现,它就像是一个历经所有的人。

从最初的诞生,到火遍大江南北,即便如今英雄迟暮,但至少在历史上留下了浓墨重彩的一笔。

1

当有人问起,ATM机是谁发明的?

恐怕很少有人能够肯定的回答出来,因为说起世界上的第一台ATM机,有三种广泛说法。

①土耳其人的发明

1939年,来自土耳其的卢瑟·乔治·希姆吉安发明了世界上第一台现金提款机。

这是一台机械式现金提款机,听上去很牛批,但在当时技术条件和业务发展的局限下,这台机器就好像绣花枕头般中看不中用。

纽约城市银行原本以为这是一台划时代的机器,特意把它安装在纽约最热闹的地界,谁知才过了6个月就因没人光顾而被撤走。

②英国人的发明

在机械式现金提款机被撤的28年后,也就是1967年,英国人约翰·谢泼德·巴伦受巧克力自动售货机的启发,又独立设计出一款机器。

这是一台全新的现金提款机,它被安装在伦敦巴克莱银行的安菲尔德分行,著名喜剧演员雷吉·瓦尼是它的第一名试用者。

然而,这款机器与真正的ATM机依然存在不小的差距。

因为彼时大家取钱是拿着代金券与机器换取现金,一次只能换10英镑,不过约翰还是凭此获得一枚英帝国勋章。

③美国人的发明

在ATM界,大多数人都认为来自美国的唐·维泽尔才是ATM机的真正发明者。

他原本是纽约巨人队的职业橄榄球手,退役后就职于一家自动化包裹处理企业,就是这家企业投入五百万美元,让唐·维泽尔脑海里的ATM机变为现实。

1969年,世界上真正的第一台ATM机诞生,它不仅可以取钱,还可以存钱和转账,虽然还有着其不少缺点,但这是世界上第一台正式投入商用的ATM机。

1973年,维泽尔的企业帮他申请了专利,命名为“Automated Teller Machine”,简称ATM。

ATM机早期的发展并不顺利。

巴伦发明的现金提款机,只能使用一次性的代金券兑换,既不方便,也不快捷,还不如直接去银行取钱。

所以在其笼罩的虚名光环之下,机器的实用性很差,再加上代金券使用了略带放射性的碳-14供机器检测,安全性也不咋地,就更没人用了。

另一边,维泽尔发明的ATM机虽然已经具备实用价值,但耐不住人们不相信啊。

因为他们在此之前从没用过ATM机,所以对这个能管理自己金钱的铁家伙并不信任。

银行的工作人员同样不喜欢它,毕竟它是来和他们抢铁饭碗的。

维泽尔公司的竞争对手甚至恶狠狠的放话称“只有妓女和赌棍才用这种机器,因为他们不想和柜台营业员面对面交往”。

在这种情况下,ATM机的业务规模根本无法扩大。

2

20世纪70年代末,一个看似很完美的巧合,帮ATM机助攻了一把。

彼时花旗银行很看好ATM机的前景,特意投入1.6亿美元,让ATM机覆盖了整个纽约。

但是前面刚说了,大家都不信任ATM机,这时候,纽约恰巧迎来了一场暴风雪,道路积雪严重,很多银行商店被迫关门。

花旗银行从中嗅到了商机,立刻推出了一个广告,是一名行人穿过积雪来到ATM机前取钱的画面,并说出那句著名的广告语“花旗银行从不休息”。

从那之后,人们开始试着相信ATM机,花旗银行的ATM机服务也逐渐深入人心。

这是ATM机历史上的第一个转折点。

而第二个转折点,在1985年。

大家也许知道,互联网诞生于20世纪60年代,但是在90年代才开始风靡。

在80年代中期,美国各大银行决定将ATM机联网,统一银行卡,彻底方便客户进行金融服务。

也是这一年,美国最高法院裁定,ATM并不属于银行的分支。

彼时美国对银行有限制规定,如果ATM属于银行,那么这个原本限制银行跨州开设分行的规定,就会一起限制住ATM的发展。

但此裁定一出,就意味着ATM机可以开遍大江南北。

与此同时,这个裁定还间接给中国带来了ATM机。

这是1987年,中国银行珠海分行投入使用的第一台ATM机。

因为很多复杂因素,彼时的中国落后其他国家一大截,所以在美国ATM机发展迅速时,我国的ATM机还未联网。

并且这台机器只能提款,为此,珠海中行还特意发放了一批提款卡。

你肯定想象不到,这么一台ATM机就有一吨多重,安装甚至需要用吊车。

不过那时候咱们需要做的事情太多了,所以也不急着发展ATM机。

3

直到1993年,我国启动“金卡工程”,改造银行系统,这时候,ATM机的需求量直线飙升。

全国银行都在不停的采购ATM机,有多疯狂呢?

某个曾就职于银行,专门办理ATM机业务的员工回忆曾经时说,他一年有3/4的时间都在外地谈业务,每次出差回来,就多了新同事,可还没认识呢,就又要跑去下一个地方了。

到了2005年,我国的ATM机数量达到9.5万台。

出于安全和技术考虑,其中大多数都是国外进口,但很多国产厂商的自主研发也没落下。

有需求,就会有市场。

那时候,一台ATM机价值50万,而一个人的平均月薪只有1000元。

为了抢夺这块大蛋糕,国产厂商纷纷扩张,选择入局。

这是ATM机自诞生以来最辉煌的时刻。

2007年登陆A股的广电运通,是国内首家ATM上市公司,不过三年,净利润就从9014万元涨到了3.32亿元。

而新达是ATM市场最后一批入局者,2013年前后,净利润也有几千万不等。

随着众多国产厂商的入局,ATM机开始遍布全国,大街小巷随处可见,价格也从最初的50万/台,降到了5万/台。

央行曾经发布过一份支付体系运行报告,显示2015年,我国ATM保有量达到86.67万台,成为全球最大的ATM销售市场。

同年,全球ATM行业协会CEO麦克·李在接受媒体采访时,笑着表示“这只是一个开始”。

但如今回看会发现,那不是开始,而是落幕的尾声。

4

其实如今让柴妹仔细回想,是什么时候开始习惯微信和支付宝的,倒还真是说不上来。

不过柴妹清楚的记得,2015年的春晚,微信开启全民抢红包,2016年的春晚,支付宝开始集五福......

微信和支付宝的强势崛起,带来了在线支付的繁荣。

商户们开始摆上支付宝和微信的收款二维码,人们也开始选择拿着手机扫码付款,即便出门不带现金,也不会对生活产生任何影响。

起初,ATM厂商们注意到了这些变化,但他们并未放在眼里。

御银科技在2017年还当众表示,全球大部分成熟市场,ATM设备及现金交易量仍在激增。

各大厂商也在不停的安慰着自己的投资者们,现金的重要性不会改变。

可ATM三大巨头均损失惨重。

维珍创意2017年净利润仅300万-390万,同比暴跌88.6%-91.2%;

新达通2017年亏损2129万,2018年一季度亏损甚至达到4130万;

ATM行业第一的广电运通虽然2018年上半年归属于上市公司股东的净利润3.44亿元,但同比降幅高达35.37%;

并且银行的态度也已悄然转变。

2015年,工商银行宣布推出e-ICBC互联网金融战略,想要在线上,再建一个工行。

诸多银行纷纷布局线上,线下的ATM机开始撤销。

有个数据可以很直观的感受到这其中的风起云涌:

从 2016 年末至 2019 年末,工行自助银行减少 3490 个,ATM 减少 17892 台;用户使用 ATM 的频次也大幅下滑,ATM 交易额减少 5 万亿元。

若只是如此,恐怕ATM机厂商还不会心灰意冷。

偏偏不止银行在搞线上,国家也准备推行数字人民币。

前段时间刚展开数字人民币的试点工作。

按理来说,数字人民币,抢夺得是移动支付市场,跟ATM现金交易市场关系不大。

但数字人民币这个东西太牛批了,不需要网络就能够支付,数据随时销毁随时更新。

本来移动支付就挤压了现金交易的市场空间,数字人民币一出来,应用场景更多元化,现金交易的市场就会再次被挤压。

即使ATM厂商们安慰自己,称移动支付的受众都是年轻人,老年人依旧选择线下现金支付。

但ATM,俨然已经走到穷途末路。

主笔 | 小陆

编辑 | 四少

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