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你想不到社保可以有多骚

闺蜜财经 | 闺蜜看财经,发现财富守护爱 2020/06/25 00:15
作者|浪浪
来源|浪浪历险计 (ID:langlanglxj)
编辑|蜜姐


1


先说一下,这篇文章很重要,建议大家读完。


后台经常有一些小伙伴问我关于就业的问题,想让我给一些建议,例如该不该去保险公司上班,A工作好还是B工作好。


说实话,我很难给出什么有用的建议。因为每个人的性格、做事习惯和价值诉求是不一样的,同样的工作对一个人来说是天堂,对另一个人来说,就可能是地狱。


但如果抛开主观因素,只谈客观因素,我觉得更没啥好讲了。找工作谈什么最客观?谈钱。这点我相信求职的人要比我了解得多。至少刚开始我是这么认为的。


毕竟大家对一份工作最原始的渴望,不就是薪资么。


但在接触了几位小伙伴后,我发现大家还是太年轻了,往往只关注表面,忽略了内在,这样子很容易吃亏。


就像有时候光看外表,你是真的不知道对方能有多硬核。


新知图谱, 你想不到社保可以有多骚


一份工作的价值可以分为两部分,一部分是 显性价值 ,由基本薪资和年终奖等直接收入构成。


一部分是 隐性价值 ,一开始无法变现,但随着工作年限的增加,会越发重要;包括更有影响力的公司能带给自己的背书,更好的培训体系、更好的行业资源等等。


最典型的隐性价值体现,就是大家都知道的,在更有影响力的公司上班,对下一份工作的议价帮助,确实会更大。


但是关于工作的隐性价值,还有一点,经常被大家忽略,


就是企业为你缴纳的【 社保和住房公积金 】。


这方面,不是工作的标配么?有,就行。


你要是也这么认为,就完犊子了。


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2


很多年轻人以为 “五险一金” 天下大同,但实际这里的门道很多,不说别的,先说一个缴费基数的问题。


缴费基数,是计算个人和单位社保缴纳费用的基础。


缴费基数越高,需要缴纳的社保费用越高。这个基数直接跟工资挂钩,一般等于本单位职工的工资总额。可以理解为工资多少,社保的缴纳基数就是多少。


当然,也有下限和上限,缴费基数最低为当地平均工资的60%,最高不超过当地平均工资的300%。

比如当地平均工资3000,你月薪1万,那么按照最高不超过平均工资300%的缴费原则,你的社保缴费基数最高为9000。

通常,新员工是按入职时的当月工资来计算缴费基数,老员工则按上一年的平均工资来计算。


而,再用缴费基数乘以一定比例,就等于每个月社保的总缴纳费用。


正常来说的话,是这样。


但事实上,很多公司为了压低用人成本,一直在通过各种手段,给员工按尽可能低的基数来缴纳。


因为缴纳社保的费用,其实是由员工和单位共同承担的,而且是员工出一小部分,单位出一大部分


如果公司老老实实按照国家要求的标准来给员工缴社保,那用人成本确实不低。


我拿杭州的社保缴纳比例,来举例:


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(社保的缴纳比例没有统一标准,各地区会有所差别,但大同小异)


可以看到,如果按杭州的标准和12%的公积金缴纳比例来计算的话,公司每个月要给员工缴纳的社保费用,实际会占到员工月薪的40%左右。


即月薪一万,个人要缴2250元,公司要缴3880元。


这么高的成本,很多老板一想就不情愿了,现在的员工跟流水一样,来公司做个一年就想着跳槽,凭什么我要为你的未来埋单。


所以在实际操作层面,很多公司都会想办法压低员工的社保成本。


比如住房公积金的缴纳比例是5-12%,具体该缴多少,没有强制要求。


所以大部分公司都是按最低的5%来缴纳,甚至有些公司直接不缴纳,能省即省。


但福利较好的大公司一般是按最高的12%缴纳,这也是非常重要的薪酬福利,因为不管你是不是有购房计划,公积金总是能变现的。


另外建议检查一下你的社保缴费基数有没有问题,符不符合你的实际工资,如果差别很大,说明老板为了降低用人成本,没有按你的实际工资去给你缴社保,这样自己的利益也会受损。


像保险公司为什么喜欢用“代理人”制度?因为他们不用给代理人缴纳“五险一金”,可以通过这种方式来降低大量用人成本。所谓给代理人的灵活和自由,其实也是出于利益的考量。


找工作的时候,还是要把单位缴纳的“五险一金”条件考虑在内,不要只看表面的钱,最后因小失大。


有时候看到一些人为了高一点点的工资,去了一家社保缴纳基数有问题,住房公积金按最低比例缴纳的公司,我真的替他们心疼。


这样算下来,一年损失一个年终奖。


而且,一家舍不得给员工缴五险一金的公司,你还指望老板会大方?


想多了,这样的公司一般只会更抠。


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3


趁早了解社保的作用和价值,越早越好,这很重要。


因为在你的职业生涯里,为社保所缴纳的费用,绝对会远超你的想象,你工作这么多年,都不一定能存到这么多钱。


社保的问题,本质就是钱的问题。 而且五险一金的作用,远不止于看病报销,像住房公积金,用好了就是杠杆,能在买房这件事上起到关键性作用。


为了防止大家有钱没地方花,接下来,我会介绍一些必知的社保知识,不一定浅显易懂,但知道了一定有用。


首先,要从社保体系说起。


我国的社保体系,可以分为两种:


第一种是城镇职工社会保险 也就是我们常说的五险 。包含医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险和失业保险。


职工社保的费用由个人和单位共同承担,个人出一小部分,单位出一大部分,而且是由国家强制用人单位缴纳的,老板们再不情愿,只要签了劳动合同,就得给员工买买买,即使是在试用期内。


通常在说到五险的时候,大家还会提及一金,即住房公积金。虽然公积金不包含在社保内,但由于同样具有国家强制缴纳的性质,所以大家一般也把公积金当成社保的一部分,实际这是两套不同的保障体系。


二种是城乡居民社保,由原来的新农合和城镇居民保险合并。 只包含医疗保险和养老保险这两个险种。


不同于职工社保,城居保只面向没有参与工作的城镇居民,说白了就是给低经济收入人群提供的基本保障。


城居保的缴费标准很低,每年最低只需要交300元,但是享受到的保障待遇,跟高缴费的职工社保也有一些区别。


最明显的,是少了生育保险、工伤保险和失业保险这三项保障。然后,养老保险就不用说了,按照“多缴多得“的原则,城居保缴的那点钱,将来能领取到的养老金还不够塞牙缝。


而医保方面,是城居保的一大亮点,也是最核心的保障。虽然城居医保的报销范围和报销比例没有职工医保有优势,但是在三甲医院住院,最低也能报销个50%。


这么一想,对比需要缴纳的费用,我觉得跟白嫖也没有区别了


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4


城居保没什么好说的,正如我所言,这一保障最大的用处是医疗报销,没有多复杂,也没有多难以理解。


毕竟大家对社保最基础的认知,就是看病报销。


所以我们需要重点了解的,主要还是较为复杂的职工社保和公积金。


先通过一张图,来简单了解一下“五险一金”的作用:


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先说比较简单的生育保险、失业保险和工伤保险。


这三个险种一直被忽略,甚至很多人都不知道有这么一回事。有时候问一个人关于社保的问题,他可能只会提到医保、养老保险和公积金,剩下的,就说不出来了。


当然,这也可能是这三种保障的实用性相对没那么高。拿失业保险来说,按照现在的就业机会,只要愿意送外卖,谁都不会失业的对吧。


而且实在不行,就摆摊吧,后浪。


生育保险

生育保险是给生孩子的女性劳动者准备的社会保障,负责从怀孕到接生到坐月子一条龙,比老公还尽责。


一旦你怀孕了,生育保险可以提供两项保障待遇:


一、 生育医疗报销


从产检到接生等等,跟怀孕分娩相关的医疗费,都可以报销;


不过生育医疗仅限于在社保定点医院报销,而且地区的不同,报销形式也会有所差别。


主要分为两种:


1是固定金额报销。按照你接受的医疗项目,来固定给报销一笔费用,不论你的实际花费是高于还是低于这个数字。比如产前检查实际花费1000元,按固定金额报销1500元。


2是按比例报销。实际医疗花了多少钱,乘以一定比例给予报销。比如在三级医疗报销比例是55%,那么生育期间总花费是3000元,即可以报销1650元。


二、 生育津贴


其实就是给你一笔钱,补偿你休产假期间的收入。但这笔钱具有产假工资的性质,所以公司一般会用来补贴自己付给休产假员工的工资。


不过有个好处,就是这笔钱不用交税,拿到手的数目会多一些。


生育津贴的计算公式是:上年度单位人均缴费工资÷30×产假天数。


目前国家规定的最低产假天数是98天,不过部分地区还会在这个基础上,加一定的额外产假天数。

比如深圳的产假有178天,那如果套用生育津贴的计算公式,一个月薪1万的新妈妈,可以申请到的总生育津贴是10000÷30×178=59333元。

从这方面看,生育津贴最主要的作用,还是为了减少一些职场对已婚女性的歧视,毕竟有很多老板是真的是精打细算,看到怀孕的女员工就觉得自己头要绿了。


生育保险虽然跟男性关系不大,但是不用心疼,因为这笔钱是公司出的,而且如果老婆没生育保险,也可以用自己的来报销和申请津贴。


再说了,谁说男人就不能生孩子,凡事都有可能的对吧。


不过生育保险对缴纳期限有要求, 需要连续/累计缴纳9个月或12个月以上 ,才能使用。


这点大家要注意,不要犯了新手上路,急着踩油门的错误。


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失业保险

顾名思义,如果你失业了,就给你一笔失业金,以防你成为三和大神。


但主动离职不算失业,必须是非本人意愿的那种,比如老板跑路、公司倒闭、被炒鱿鱼。


不过别想着薅羊毛,这笔失业金的金额很低,标准是当地最低工资的80%/月。比如深圳的最低工资是2030元/月,那每月可领取的失业金是1624元,只够过低保的生活。


而且这笔钱最多可以连续领取12月或24月,具体时间按缴费年限来算。

比如深圳的规定:缴费年限满1年不足2年,可领取1个月的失业保险金,缴费年限2至4年的,每满1年,领取期限增加1个月,缴费年限4年以上的,超过4年的部分,每满半年,领取期限增加1个月。每次领取失业保险金的期限最长不超过24个月。

但其实这点钱也不够生活,还是得老老实实搬砖,一般大家都是在求职期间,抱着多领一份盒饭钱的心态去申请的。


失业保险的初衷,是给你一口奶,让你有力气去找工作,而不是把你养得肥肥胖胖。


毕竟你又不是猪,哪有猪肉贵。


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工伤保险

这个也很好理解,如果你因为工作造成了伤残,可以领取一些经济补助。


工伤保险主要提供3种保障待遇:1伤残补助金;2伤残津贴;3伤残医疗补助。


这三种保障都是以伤残的严重程度为给付标准, 伤残等级越高,保险赔的钱就越多 。比如因工作造成5级伤残,按照深圳的标准,可以有三种处理方式:

1.  保留与用人单位的劳动关系,一次性领取18个月的工资作为伤残补助金;

2.  难以安排工作的,按月发放伤残津贴,为本人工资的70%;

3.  如果本人提出跟单位解除劳动关系, 一次性领取医疗补助金(10个月的本人工资)和就业补助金(50个月的本人工资)。

这一项大家稍微了解一下就好了,毕竟如果不是劳动型的职业,几乎没有发生工伤的概率。


而且经常996熬夜加班的朋友也不用特别关注,这种情况一般容易头秃,不会造成工伤。


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医疗保险

医保就不用多介绍了吧,这是一项为补偿个人因疾病风险造成经济损失的社会保障,解决了大多数普通人看不起病的难题,可以说是五险一金里最重要的存在,实属国家福利。


尤其是前面说过的城居保,每年最低缴费300元,就可以享受住院报销比例50%以上的保障,这种亏本买卖除了医保,也只有亲爹愿意干了。


职工医保分为两个账户:


1. 个人账户。 自己每个月缴纳的医保费用会全部储存到这个账户里,公司给员工缴纳费用里,也有一部分会划入个人账户。


医保个人账户里的费用,可以理解为是自己的钱,用来在定点药店买药,支付门诊费用、或者支付住院费用中自付的部分,都没问题。


不过有部分城市会给医保分档,低档次的医保不会有个人账户。比如深圳,只有一档医保才会建立个人账户,二档和三档是没有的。


2. 统筹账户。 单位给员工缴纳的医保费用,有一部分会划入统筹账户,政府也会有相关的补贴金额划入。这个账户实际是由国家管理的统筹基金,归属于所有参保人,可以理解为是大家的钱。


不同于个人账户,统筹账户的使用场景主要是【住院报销】,而且仅限于参保人本人使用。


这个账户千万不能乱用,如果用自己的医保给别人报销住院医疗费,这属于张三行为,相当于在骗钱,容易喜提财务自由。


之前就有过这类新闻,女儿用妈妈的医保报销爸爸的住院医疗费,然后母女的行为构成了诈骗罪,又被判刑又被罚款,非常残忍。


不过从这两个账户的角度来看,其实医保压根就不用自己掏钱。


你想,自己缴的费用全部划入到了个人账户,相当于存了一笔医疗资金,而且还有个自己不用掏钱的统筹账户,可以用来报销住院医疗费,这跟薅单位和政府的羊毛也没有区别了。


但医保不是万能的,实际有一些医疗场景,医保是没法覆盖的。


在报销范围方面,医保有两个限制:


1必须是在定点医疗机构,像很多私立的男科医院这种就不算;

2必须是在社保目录内医疗项目,包括药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。


这三类目录的项目,报销比例也会有所差别:


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典型的,不在社保目录内的医疗项目就包括有:整形美容、特需医疗等等。


这也体现了医保 “广覆盖、低水平” 的特点,主要是用来满足大家的基本医疗需求。如果有更高的医疗服务需求,比如一些进口药、特需门诊或高端私立诊所,就需要自费或者通过商业医疗险来补充。


而且医保只能覆盖一部分医疗费,在实际就医过程中,还是会出现很多需要自费的情况。


如图所示,红色代表医保不能报销的部分。


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首先,医保会有一个 “起付线” 的设定。这个起付线跟商业保险里的免赔额是一样的,只有超过了这个数字的医疗费才能报销,而且不同级别的医院,起付线标准也会不一样。


比如杭州的医保,三级医院起付线是800元,二级医院是600元,其他医疗机构是400元。每次去住院的时候,只有超过了起付线的部分才能用医保报销。


其次,超过了起付线的医疗费部分,有两笔是不能报销的。 一笔是不在社保目录内的医疗项目,比如一些进口药;另一笔是乘以医保规定的报销比例后,剩余的自付部分。


对,医保是有报销比例限制的。而且在不同级别的医院就医,报销比例都会有所差别。


这一项跟地区的医保政策相关,不同地区的报销比例不同。


我这里还是拿杭州举例:


1.  门诊报销比例


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一般用医保报销门诊会有起付线要求,但也有一些城市的医保没有设置起付线。


以杭州为例的话,在职人员的门诊起付线是1000元,超过部分可以按一定比例报销。


不过自费的部分可以用个人账户里的钱来支付,所以一般门诊报销也不需要用到统筹账户。


2. 住院报销比例


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报销住院医疗费,是医保最核心的作用。一般住院的报销比例在60-80%区间,具体跟地区的规定和医院的级别相关,大家可以搜一下当地的医保政策,这里我们就不多说了。


总结一下, 医保的报销费用=高于起付线的部分-非社保目录内医疗项目×报销比例

例如李小明住院总花费10万,起付线是300元,非社保目录内用药是5千,按当地标准报销比例是70%,最后得出小明这次住院,一共用医保报销了66290元。

最后,医保会有封顶的 “最高报销额” 限制,如果给你报销的医疗费超过了这个数字,那么后续的就不再予以报销。例如杭州的医保最高报销额是25万。


但实际上,现在各地都有实行“大病医保”的制度,超过了医保最高报销额的医疗费,也可以通过大病医保继续进行报销,通常报销比例为50-70%。

比如杭州的大病医保报销比例为:5000元至2万元(含)为50%;2万元至20万元(含)为60%;20万元至45万元(含)为70%,最高报销额45万。

“大病医保”的缴费比例非常低,职工是按上年度本市职工月平均工资的1%来按月缴纳,由单位统一代缴,城居保需要自行缴纳,费用标准一般是60-80元/年。


另外,还要强调3点关于医保的注意事项:


1.   如果是需要异地就医,比如在三线城市患病,想到一线城市的医院就医,需要先在社保局官网或者线下窗口,办理《 异地就医备案 》。备案完之后,到异地就医,按就医地的医保政策来报销。


2. 社保如果断缴,会影响医保的正常使用 。一般是断缴的次月医保就失效了,而且重新缴费的话,需要计算等待期。如果断缴不超过3个月,重新缴纳后到次月的15号,医保就重新生效了,如果是断缴超过3个月,一般要过6个月的等待期,医保才会生效。


3. 医保累计缴纳满一定时期后,可以终身享受医保报销。 至于需要累计缴纳多长时间,这个也是跟着地区的政策走,比如杭州是要求累计缴纳满20年。


看完记不住也没关系,对你来说,只需要记住一件事,医保非常重要,千万不能断缴,以免给自己留下没有兜底的风险期。


如果家里有没医保的老人或者小孩,尽快给他们缴纳城居保,直接在支付宝上操作就行了。


至于报销比例、报销范围这些内容,大家知道个大概就行了,实际上如果你没用过一两次,这些东西你也是记不住的。


就像很多经验,老师教了你一千遍,也不如一次实践。


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养老保险

养老保险的作用,简单来讲,就是前期工作的时候缴钱,后期退休的时候可以按月领取养老金。


养老金不能提前支取,想领取的话,必须满足两个条件: 1是达到法定退休年龄,2累计缴纳养老保险满15年。


不过养老保险奉行的是“多缴多得”的原则,即你缴费的年限越长,缴纳的费用越高,退休后能领取到的养老金就会越多。


比如同样的缴费金额,缴15年跟缴25年,退休后每个月能领取到的养老金大概差40%左右。


养老保险也由个人和统筹这两个账户组成。 个人账户是指,自己缴纳的费用会储存在这个账户里生息,将来退休时按月领取。


而单位缴纳的养老金会划入统筹账户,由国家支配发放,目前统筹养老金的发放计算公式是:基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%


按照这个计算公式的话,其实缴费系数高的人,有一部分养老金会用于补贴缴费系数较低的人群,这也是社会保险“贫富共济“特点的体现。


这两个账户按月发放的养老金相加,就等于你退休后每月能领取到手的养老金。


具体的我就不举例计算了,因为养老金不可能一成不变,随着未来收入的变化、发放规则的变化,最终能到手的养老金是多少还不好说。


唯一可以确定的一点,就是对我们这一代来说,退休养老金大概率只能起到最基本的生活保障作用。


如果想老年生活过得比较舒坦,还能偶尔做个SPA什么的,就需要通过其他手段来分担养老风险。


比如补充商业养老年金、增加固定的被动收入、让子女给赡养费等等。


总之,大家还是趁年轻加油吧,不要给老年的自己挖坑。


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住房公积金

住房公积金,可以理解为,这是一个跟房子相关的账户,自己每个月往里存一笔钱,你存了多少,单位也要按同等比例往里存一笔钱。


公积金的作用主要有2个:


1.   公积金贷款


这可能是公积金最主要的作用,如果满足连续缴费6个月或12个月的条件,买房的时候就可以申请公积金贷款,利率会比商业贷款低很多。


比如贷款50万,分30年还款,按现在的公积金贷款利率3.25%、商业贷款基准利率4.9%来算的话,使用公积金贷款会比商业贷款一共少17万的利息,非常刺激。


不过公积金贷款是有贷款限额的,具体能贷多少,跟地区的政策相关。

比如深圳,贷款金额=公积金余额×14,个人最高能贷50万。 而杭州的话,贷款金额=近12个月公积金余额的平均数×15,个人最高能贷50万。

2.  当现金使用


公积金账户的这笔钱不能随意提现,但是满足了一些条件后,就可以当现金使用。


1.  虽然公积金不能直接用来交首付,但是可以在买了房之后, 凭购房合同、购房发票到公积金中心申请提现 ,把钱取出来。


所以如果想用公积金来填首付的坑,可以先跟亲戚朋友借钱,等买了房之后,再把公积金余额提出来还上。


另外, 子女也可以用父母的公积金 来贷款,或者凭购房合同和发票提现。


2.  买了房之后, 可以用公积金的余额来还贷 ,比如每月房贷1万,公积金每月缴纳4000,那么自己只需要再缴纳6000。


3.  租房、装修房屋、治疗重大疾病,也可以申请提取公积金账户的金额。具体跟地区规定有关。


4.  如果是退休或者离开工作地等等这种不需要再用到公积金的情况,也可以 通过销户的形式,把公积金账户的钱全额提取出来


你可以把公积金当成工资的一部分,因为这个账户的钱确实能变现,而且你缴的比例越高,收益越高。


如果你每个月按12%的比例缴纳公积金,单位也要给你按同等比例缴12%,实际是加了一倍的杠杆,即你存1200元,公积金进账2400元。


试算一下,两个月薪1万的人,一个单位按5%的比例缴纳,一个单位按12%比例缴纳,那么在工作了3年后,两者的公积金会相差5万多,等于5个月的工资。


这很重要,找工作的时候,一定要把公积金的缴纳比例纳入考虑范畴。


因为什么理财,都不如公积金理财,直接给你稳定的200%收益。


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总的来说,不管是职工社保还是城居保,都是普通人最重要的保障,没有之一。在任何情况下,我都不建议你断缴,一断缴就会影响社保的正常使用。


而且一定要了解一些基本的社保知识,至少知道自己的钱花在哪,有什么用,什么时候能用。


不要让买社保这件事成为自己的公益,不要让不当人的公司和老板得意。


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