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两会观察|国有大行2020年小微贷款增速最低40%,还款可申请延期至明年3月,推动中小银行补充资本金

零壹财经 | 独立的新金融知识服务机构 2020/05/23 15:53
新知图谱, 两会观察|国有大行2020年小微贷款增速最低40%,还款可申请延期至明年3月,推动中小银行补充资本金
出品 | 零壹智库
作者 | 李薇

5月22日,李克强总理作2020年度《政府工作报告》(以下简称《报告》)。零壹智库梳理了本次报告提及有关银行业的政策导向,发现有两项“首次”,其一是首次提出创新直达实体经济的货币政策工具,其二是首次推出“万亿级”抗疫特别国债。本文重点解读六个方面内容,具体包括:


一是小微信贷,国务院要求国有大行贷款增速要高于40%;

二是中小微企业贷款延期最长至明年3月底;

三是提出创新直达实体经济的货币政策工具;

四是财政政策方面,推出“万亿级”抗疫特别国债与新基建投资目标;

五是民营银行在本次《报告》中虽然没有提及,但普惠金融理念已得到业界认可;

六是要求地方中小银行多渠道补充资本金并完善治理。


“两会”的多项议案讨论正在加速推进中,针对最新的金融领域落地政策与发展导向,近期零壹智库将持续跟踪报道。身处全球抗疫的关键时期,我国可谓是“危机并存”,在新基建、抗疫特别国债、扶持小微企业的互联网贷款等方面,均具备绝佳的创新机遇。


一、聚焦小微信贷:国有大行贷款增速要高于40%,发力互联网贷款


本次《政府工作报告》在“三、加大宏观政策实施力度,着力稳企业保就业”一节中,提出对于国有大行开展小微企业贷款的增速与综合成本要求。业界判断,如此高增速并非轻易可完成,因此必须依靠金融科技,采用互联网贷款模式,尤其是在新冠疫情形势之下,为了保证实体小微企业经营稳定,银行业必须不断创新联合贷款产品,跨界共建可持续的普惠金融生态圈。


1.要求增高:小微贷款增速、融资成本“双考核”


《报告》明确提出: “大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%,支持企业扩大债券融资;加强监管,防止资金‘空转’套利;一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降”。


此前在2019年《政府工作报告》之中,要求国有大行的小微企业贷款要增长30%以上。2020年,面对着国内外严峻的疫情形势,从国家层面要求国有大行小微企业贷款增速升至40%,并且要求综合贷款利率降下来,这是一次极大的挑战。长期以来,小微企业贷款由于信用风险高、单笔收益低,国有大行的开拓力度有限,在监管的指挥棒下,2020年势必要通过大数据、人工智能等金融科技,实现批量化、自动化的授信审批。


2.发展重点:发力互联网贷款,涵盖信用贷、首贷、无还本续贷产品


《报告》指明:“鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷;大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率”。


零壹智库联想到此前银保监会刚刚发布的互联网贷款新规,国有大行要想实现贷款增速超过40%,增量市场的重心必然是互联网贷款渠道。此前,我们曾发布过一篇题为《 银保监会官宣!互联网个人贷款最高限额20万、1月之内整改,助贷迎来风口 》的文章,对于这项新政进行了详细解读。


展望未来,银行与互联网流量巨头合作,采用联合贷款的模式,是完成小微信贷监管任务最快捷的策略。在金融产品选择上,提出信用贷、首贷、无还本续贷等三类,也反映出互联网贷款的小额、短期特点,对于征信良好的小微企业群体,可循环放贷并保证风险控制在合理范围之内。


二、最新政策福利:国务院定调,中小微贷款可延期至明年3月底


为了减缓疫情之下的中小微企业还款压力,本次《报告》指出:“中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,对其他困难企业贷款协商延期”。


此举意味着已到期的中小微企业贷款项目,将可以申请免收罚息、不下调风险分类并且不计入征信。在2021年3月底之前,这些已逾期的贷款项目不会纳入不良统计,但对于银行业的经营利润会造成一定影响。尤其是面对着抗风险能力差的中小微企业群体,从长远发展角度来看,后期商业银行需要给予这类群体更多的经营管理支持与行业发展建议,从而减缓不良资产的暴露风险。


三、货币政策导向:强调灵活适度,“宽信用”直达实体经济


《报告》提出:“稳健的货币政策要更加灵活适度。综合运用降准降息、再贷款等手段,引导广义货币供应量和社会融资规模增速明显高于去年;创新直达实体经济的货币政策工具,务必推动企业便利获得贷款,推动利率持续下行”。


1.监管政策引导资金支持实体经济


本次《报告》首次提出“创新直达实体经济的货币政策工具”,直指扶持实业,可见国家对于“后疫情时期”的经济恢复政策力度之大。尤其是针对为数众多的中小微企业群体,通过再贴现、再贷款政策,大力支持企业复产复工,预计今后央行将通过货币政策工具创新,更好地实现精准滴灌。


2.引导M2和社融增速明显高于2019年


有关社会融资规模与货币供给的表述,不同于往年所讲的“引导M2和社融增速与经济增速相适应”,而是变为“明显高于去年”,充分说明2020年是“宽信用”的关键一年。这一基调也与2020年《报告》未设立GDP增长目标相吻合,体现出货币政策的灵活适度导向。


央行网站披露的最新统计数据显示,截至2020年4月末,M2同比增速11.1%,社会融资规模存量同比增长12%,增速均高于去年。为了应对疫情冲击,近几月我国货币政策一直及时调整,保持市场流动性较为充裕。


四、财政政策导向:推出“万亿级”抗疫特别国债与新基建投资


《报告》提出:“今年赤字率拟按3.6%以上安排,财政赤字规模比去年增加1万亿元,同时发行1万亿元抗疫特别国债。这是特殊时期的特殊举措”。


1.重磅推出“万亿级”抗疫特别国债


万亿规模的抗疫特别国债,是本次《报告》的关注焦点之一,也是针对本次疫情推出的专项举措。建国以来,我国分别在1998年、2007年、2017年发行过三次特别国债,包括两次新发和一次续发。


究竟何为特别国债?它是指特定时期发行,用于特殊用途,并形成特定资产的国债,它无需列入一般公共预算,而是纳入政府性基金预算管理。据此前披露的《关于2019年中央和地方预算执行情况与2020年中央和地方预算草案的报告》,本次抗疫特别国债发行规模为10000亿元,发行期限以10年期为主,与中央国债统筹发行。抗疫特别国债利息由中央财政全额负担,本金由中央财政偿还3000亿元,地方财政偿还7000亿元。


有关本次1万亿特别国债的资金用途,国家发展改革委主任何立峰对外透露:“一是投入于精选项目,对疫情冲击下暴露出的公共卫生、医疗应急物资等短板进行弥补;二是投入于新基础设施、新型城镇化等领域的投资;三是投入于川藏铁路、大江大河等重大项目建设”。


2.“新基建”写入《报告》


《报告》中对于新基建的表述为:“加强新型基础设施建设,发展新一代信息网络,拓展5G应用,建设充电桩,推广新能源汽车,激发新消费需求、助力产业升级”。5月22日,多位企业家人大代表也提交了有关“新基建”的议案,包括格力电器董事长兼总裁董明珠、360集团董事长周鸿祎、海尔集团总裁周云杰、联想集团董事长杨元庆等均指出,以此来推动我国数字经济的转型升级。


五、再议民营银行:2020年未列入《政府工作报告》


民营银行作为一种新型银行,从诞生之日起,就获得监管层的大力扶持,此前在2015年、2016年、2019年,多次出现在《政府工作报告》之中。零壹智库翻阅2020年《报告》,发现并未出现民营银行相关表述。


如今,我国已迎来了“民营银行五周年”,目前已开业的民营银行已达19家,还有更多的发起方正在申报审批阶段。这类新型银行已经度过了起步期,并且发挥出“鲇鱼效应”,促使传统商业银行加速数字化转型,它们逐步构建起自身的“护城河”。整体来看,民营银行坚持普惠金融发展战略,并且得到了业界共识,因此《报告》并未再单独提及。当然,我们也注意到,来自监管层的人大代表提出有关民营银行试点分支机构、独立上市的议案,对于这类经营主体的可持续发展指明了方向。


六、地方中小银行:多渠道补充资本金并完善治理


《报告》在“四、依靠改革激发市场主体活力,增强发展新动能”一节中提到——“推动中小银行补充资本和完善治理,更好服务中小微企业”。


事实上,此前从2019年下半年开始,面对我国暴露的“共债危机”、不良增多问题,包商银行、锦州银行等风险因素显现,多家中小银行就已经暴露出资本金不足的问题,并且密集采取赴港申请上市的策略。如今,身处疫情的外部环境之下,地方中小银行借助区位优势,更加了解本地主导产业的中小微企业经营难题,因此他们在创新小微金融特色产品方面,更加具备竞争优势。与之相应的,鉴于小微企业客群的高风险特性,我国处于经济转型的关键时期,就要求地方中小银行的资本金储备更加充分。


零壹智库注意到,在2020年1月初,国务院金融稳定发展委员会召开第十四次会议时,就已经提出“要多渠道补充中小银行资本金,促进提高对中小企业信贷投放能力”。中小银行通过补充资本金的方式,能够更好地支持中小微企业发展,进而切实缓解融资难融资贵问题。


End.


为了报告两会中的“数字科技”声音,零壹智库推出了 《2020两会数字科技全景图》专题 (点击“阅读原文”即可查看);并将于近期发布 万字报告——《两会数字科技趋势分析报告》 ,敬请期待!

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