受新冠疫情影响，信贷机构逾期贷款激增，不良贷款率和不良贷款余额“双升”态势明显，如何有效化解不良，提升信贷资产质量成为当前信贷机构的首要难题。

银保监会披露的监管指标数据显示，2021年第4季度末商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较第三季度末增加135亿元。考虑到目前经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情影响以及一些企业成本压力上升等因素，不良贷款余额和不良贷款率未来仍面临上升压力。

可以预见的是，2022年随着国家经济调整政策逐步落地，各信贷机构面临的形势也日趋明朗，资产质量的压力也越来越大，已全面实施的新的记账规则对信贷机构已往的不良处置方式造成了巨大影响。尤其是面对突如其来的新冠疫情，对下一步的工作产生了诸多不确定性，如何在新形势下加大处置力度，加快处置进度，成为摆在信贷机构面前的共同难题。

本课程通过对形势的分析，以大量实例讲解信贷机构不良资产处置所面临的问题，及应采取的对策，内容涵盖不良资产的成因及处置原则、清收思路及谈判技巧、批量转让与特殊资产管理、风险化解与资产盘活、疑难问题解析及案例分享。本课程突出实务性，以解决问题为重心，以提高金融机构诉讼清收的效率，降低不良贷款率，促使信贷业务良性循环，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员的业务素质和风险处置能力，兼具理论性与实践性，贴近信贷机构的实际工作。

学员对象

适合信贷机构各条线业务人员，尤其是风控、合规、法务和资产保全部门，既包括基层客户经理，也包括中层、高层管理人员。

大纲   第一部分  金融机构逾期催收及不良资产处置

一、债权人如何对借款人正确进行催收

(1)问题：如何正确邮寄发送催款函

(2)问题：如何通过登报方式进行催收

(3)问题：起诉后又撤诉，能否实现诉讼时效中断的效果

(4)问题：通过发送短信、微信的方式进行催收，能否实现诉讼时效中断的效果

(5)问题：诉讼时效届满后，如果借款人部分履行，能否认定为剩余债务诉讼时效的恢复或复活？

二、贷款到期后借新还旧的法律要点汇总

(6)借新还旧的法律性质分析

(7)借新还旧，新贷发生时，债权人是否需要将“借款用途”告知担保人

(8)借新还旧，为旧贷设立的担保物权 是否随之消灭？

(9)借新还旧，旧贷的登记的抵押权如何自动延续到新贷上

三、财产保全法律问题汇总

(10)问题：申请财产保全的主要类型

(11)问题：申请财产保全的形式要件

(12)问题：人民法院进行财产保全的职责分工

(13)问题：申请保全人提供担保数额的限定

(14)问题：什么是诉讼保全责任险

(15)问题：金融机构以独立保函形式为财产保全提供担保的法律分析

(16)问题：申请财产保全，可以免除申请人提供担保的情形

(17)问题：申请财产保全，需提供被保全财产信息和线索

(18)问题：如何查询被保全财产的信息

(19)问题：如何理解：原则上禁止超标的保全

(20)问题：如何理解：保全查封的顺位

(21)问题：警惕“保全期限届满”的法律风险

四、首轮查封与轮候查封之间的关系

(22)问题：如何理解：首轮查封法院对查封财产的处置权

(23)如果首轮查封法院怠于处置的，处置权如何转移

(24)如何理解：首轮查封解除的，登记在先的轮候查封自动生效

(25)如何理解：首轮查封发生处置的，轮候查封自始无效

(26)首轮查封处置的，是否需解除首轮查封与轮候查封

五、参与分配制度法律问题汇总

(27)什么是参与分配制度?

(28)参与分配由什么法院主持？

(29)被执行人的财产不足以清偿全部债务的，被执行人为企业法人的，如何处理？

(30)被执行人的财产不足以清偿全部债务的，被执行人是公民或其他组织的，如何处理？

(31)申请参与分配的债权人应取得执行依据，但存在哪些例外情况？

(32)参与分配程序中，享有优先权情形的有哪些？

(33)对强制执行分配方案有异议时，应如何有效维权？

六、如何计算迟延履行期间债务利息

(34)执行中迟延履行期间的一般债务利息 和 加倍部分债务利息

(35)如何计算加倍部分债务利息？计算基数？起算时间点？截止时间点？

七、网络司法拍卖

(36)网络司法拍卖与线下拍卖

(37)网络司法拍卖如何确定保留价

(38)一拍流拍后如何处理？

(39)二拍流拍后如何处理？

(40)拍卖和变卖程序的衔接

(41)流拍后的以物抵债

(42)以物抵债资产未及时办理过户手续的风险？

(43)拍卖程序中的税费，如何承担？

(44)经拍卖程序最终以物抵债后，抵押人故意不腾清房屋，该如何处理

八、执行程序中的权利冲突

(45)房屋承租人对抗执行

(46)房屋购买人对抗执行

(47)居住权人对抗执行

九、拒不执行判决、裁定罪

(48)“拒不执行判决、裁定罪”的构成要件是什么？

(49)被执行人的哪些行为涉嫌构成“拒不执行判决裁定罪”

(50)如何通过“拒不执行判决、裁定罪”的启动，增加被执行人的压力

第一模块  第1剑-现场7要8不要

一、如何提升战队的现场催收效果？

案例分析：实战清收场景战斗力分析

1、清收人员入户站位上有哪些问题？

2、清收人员身体语言上有哪些瑕疵？

3、清收人员相互配合上有哪些不足？

二、清收战队现场7要

1、请收人员入户站位要注意     2、清收人员整体气势要注意

3、主谈辅谈沟通态度要注意     4、清收人员输出眼神要注意

5、温暖清收耐心表现要注意     6、清收决心传达方式要注意

7、尽职落实细节步骤要注意

三、清收战队现场8不要

1、贷户物品不要碰             2、当众说话不要躲

3、沟通尊重不要指             4、内部细节不要透

5、随意承诺不要给             6、肢体冲突不要有

7、衣着形象不要坏             8、无关电话不要接

第二模块  第2剑-攻心谈判框架

一、洞察人性的催收思路

案例分析：这个“老赖”为何赖？我们该如何催收？

二、KIP理论在攻心谈判中的应用

1、该户社会总债务情况    2、造成不良的主要因素

3、该户的收入变化情况    4、该户的现有消费水平

5、该户可变现资产情况    6、该户背景及家庭情况

7、该户的近期增收思路    8、该户亟需的实际帮扶

9、该户显著的痛点弱点

第三模块  第3剑-每天作战编排

一、备战环节

1、谋策

1）分类     2）分步    

3）定策    4）定序

2、破局

1）贷户行踪不清如何破局？     2）贷户能力不清如何破局？

3）贷户意愿不足如何破局？     4）贷户能力不足如何破局？

5）贷户兑现不力如何破局？     6）贷户心态不正如何破局？

不良清收“痛点”理论体系：七面二十一点

3、演练

1）角色动作分解    2）现场站位排练    3）现场配合排练

4）异议对话模拟    5）双录默契排练

4、装备：

1）借款凭证类      2）清收工具类      3）电子设备类

温暖清收工具：《沟通纪要》

二、出征环节

1、回顾昨天数据     2、回顾昨天错误

3、强调今天任务     4、战队出征誓师

三、入户环节

1、入户前3分钟

2、入户技术要领

1）走动观察技术    2）全程七感技术    

3）三心破局技术    4）资产盘点技术

3、七种贷户性格突破技术要领

1）挑衅型    2）泥鳅型    3）积极型    4）祥林嫂型

5）自信型    6）顽固型    7）老练型

4、七种贷户心理突破技术要领

1）我不认      2）我没钱      3）我现在没钱    4）别人没还

5）我就不还    6）你们违规    7）沉默装傻

5、告别动作要领

6、离户后3分钟

四、复盘环节

1、业绩数据复盘      2、个案打法复盘

3、失误错误复盘      4、贷户画像复盘

5、清收资料归档

温暖清收工具：《4466台账》

6、清收跟进安排

第四模块  第4剑-分工配合打法

一、清收团队阵型

1、主谈队长      2、辅谈队员      3、函证队员

二、团队清收战法

1、主辅分工      2、主辅座位      3、主辅态度

4、主辅配合      5、主函配合

三、战队队员职责

1、主谈职责      2、辅谈职责      3、函证职责

第五模块  第5剑-关键细节检视

一、搭配还款比例

二、政策申请材料

三、资产调查材料

四、贷户信息保密

五、签字确权证据

六、温暖和谐证据

七、贷户后续联系

八、贷户家人关联

九、离户温暖动作

第六模块  第6剑-疑难场景打法

一、“其他人（其他借款人）还了，我就还”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

二、“我也想还，但是现在实在没钱”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

三、“我不是不还，让我慢慢还”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

四、“好的，我尽量努力吧”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

五、“随便你们搞（你们想起诉就起诉，随便你们）”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

六、“这钱不是我用的（不应该让我还）”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

七、“我又不是从你们手里贷的款，我不和你们谈”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

八、“钱是我爸妈贷的，你们找他们，别找我”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

九、“我一直都在还，又不是不还”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

十、沉默、“装傻”

1、贷户心理分析       2、清收策略建议

第一单元  2022年商业银行不良贷款清收面临的形势分析及应对策略

（一）不良资产的成因及处置前景分析

（二）疫情期间监管政策的变化及商业银行资产质量控制策略的变化

（三）监管中关于资产质量真实性的问题-如何降低偏离率

（四）不良资产的管控策略及管理架构

（五）不良资产处置策略向成本、效益的转变

（六）法律法规变化对不良资产处置产生的影响

第二单元  不良资产清收的基础与原则

（一）合规性原则

1、从侨兴债事件、某发银行案谈清收工作

2、红线：五级分类失真或人为调整；违规通过重组、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、回购协议掩盖质量；非洁净或虚假出表；空壳公司承接不良

（二）合法性原则

1、清收必须在法律框架下--防范委外清收的风险

2、不良资产处置次生风险的防范

（三）不良资产的价值判断方向

1、承债资产（从哪把钱弄回来）

l存款；房地产；对外投资股权；交通工具 ；设备； 

l存货；到期债权；知识产权；保险理赔款；特殊资质

2、承债主体

l一级承债主体

l二级承债主体

l未完全履行出资义务的股东

l可撤销类的事前交易行为（包括破产前履行义务、低债转移资产）

l可代位行为

第三单元  不良资产清收与处置技巧

(一)催收技巧

1、催收的目的——诉讼时效与保证期间

2、催收的时机——事前催收是否有效

3、催收的方式——六大催收方式哪种更有效，什么叫有效催收

4、约定送达地址确认书的法律效果及应用

（二）财产线索的查找

1、你的授信调查报告、合同文本里有财产线索——如何分析现有的财产线索

2、如何悬赏财产线索——哪些财产线索可以“买”，向谁买，“叛徒”的财产线索怎么买？

3、聪明的保全人员怎么从当事人口里套出财产线索？

4、如何借助人民法院的查控系统？

（三）谈判技巧

1、冒名、顶名贷款如何清收——悬崖上走路，胆大心细

2、如何面对“逃费银行债务的精英”——1000万不良贷款的清收告诉我们你要比他更“坏”

3、信息对称性决定谈判的成败——2300万不良贷款的清收告诉我们知己知彼、百战百胜。

4、联保联贷业务的清收策略——-拆保拆链的技巧与利益最大化

5、谈判的核心是“做生意”——没有永远的朋友只有永远的利益

6、还款方式与还款计划的安排

（四）诉讼保全的目的与时机

1、明确诉讼目的——你要干什么？

2、把握诉讼的时机——如何判决你要开始起诉了，4600万债权丧失最有利时机的后果

3、诉讼中的超额查封问题

第四单元  风险化解与盘活

（一）展期与借新还旧中的风险识别（包括疫情期间的延期问题）

1、案例：名为流贷实为借新还旧新增加保证人脱保

2、案例：倒贷过程中银行帮助企业拆借、用途不实导致保证人脱保

（二）诉讼时效、保证期间、担保物权存续期间

1、案例：在担保债务已经开始计算诉讼时效的情形下，不再适用有关保证期间的规定

2、案例：只要是发生在最高额保证期间内，不超过最高限额的债务的余额，最高额保证人均应承担保证责任

第五单元  《民法典》实施后对不良资产清收的影响

（一）宣布贷款提前到期的情形和处理（预设条款的合理运用）

1、贷款提前到期的应用 （《民法典》565、566条）

2、预设条款

（二）关于抵押预告登记能否取得抵押优先权问题（《民法典》221条、《民法典有关担保制度的解释》52条）

1、抵押权预告登记在银行业务中的应用

2、不良处置中涉及的优先权与阶段性担保问题（案例）

3、抵押权预告登记与司法预查封优先权问题（案例）

（三）资产保全业务中如何运用公司人格否认制度追究股东的连带责任（九民纪要第10、11条解读）

（四）看人不看章——信贷合同中印章使用的风险防范（《民法典》第143条、九民纪要第41条解读）

1、印章与合同效力之间的关系

2、案例：某银行信贷客户在信贷合同中使用多枚公章的效力确定

3、案例：河北某银行使用假公章仍需承担责任

  讲师介绍

张志伟老师：中企清大教育集团顾问；南开大学法学硕士；北京市盈科律师事务所律师；10年信贷和互联网金融咨询及培训经验。张志伟律师目前主要致力于银行业、担保行业、小额贷款行业、等金融业务领域的信贷法律服务。张志伟老师为多家金融企业担任过法律顾问提供相关法律服务。

张老师：不良资产清收培训专家与外拓实战教练。国内顶级的不良清收培训专家与外拓实战教练，多家金融研究院的不良资产课题首席研究员，多家城投集团及商业银行的战略顾问，为国内十多家商业银行提供不良·资产综合管控的常年顾问服务。

陈老师：中企清大教育集团特聘专家讲师，现任某股份制银行省级行法律事务部门负责人，12年商业银行法律事务、不良资产处置、合规管理工作经验，中级人民法院陪审员、市仲裁委仲裁员，著有商业银行法律实务控制方面的专著。8年商业银行信贷法律、不良处置、合规管理、案件防控培训、咨询经验，服务金融机构逾百家。

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仝金贝

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