银行互联网开放平台需求与实现方案
image 金融科技 07/13

背景 

当前互联网环境中银行的发展背景,分为以下几点:

现实上的困难

互联网环境下,银行发展背景如何?从现状来看,银行面临着很多困难——银行客户流失严重,获客难;息差降低,银行利润增长乏力,经营压力加重;互联网业务营销费用高,运营难度大。

政策上的要求

银监会发布的 《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》 中,明确提出了建立互联网金融技术平台,逐步开放互联网金融服务接口,开展跨界合作,拓展金融服务场景,提升跨界、跨领域、跨行业的服务能力,建立金融生态圈的意见。

技术上的成熟

一是移动互联技术的发展,比如现在4G技术的成熟,以及正在推广的5G技术。

二是大数据技术在银行的应用,比如大数据风控体系的完善为扩展银行融资业务,降低坏账风险提供了支撑。

三是云计算分布式技术的应用扩展,为海量用户访问、高并发业务处理提供了支撑。

角色

在银行的互联网业务中,互联网开放平台扮演着什么角色呢?

众所周知,银行最核心的能力是存贷汇、清算、支付结算、授信等产品的设计、创造和运营。而互联网企业最大的优势是能够创新和快速推出贴合用户行为的产品。

对于银行所具备的金融服务能力,是互联网企业欠缺的。对于互联网企业所具备的能力,也是银行所欠缺的。

因此, 我们可以考虑在这中间构建一个平台,把银行的金融服务能力通过这个平台发布到互联网中去,让用户可以直接参与到金融产品的设计实现过程中。

通过这个平台银行可以将金融服务渗透到外部生态圈,以此来拓展银行用户群,降低获客成本,提升用户体验。并且借助大量的互联网应用,银行能加速金融产品的迭代创新。同时,互联网企业能快速推出产品、提升服务能力、快速变现。

这就是互联网开放平台在银行和互联网企业当中所扮演的角色。

来看看互联网企业的开放平台定位——

百度:基于框计算的应用开放平台

淘宝:基于淘宝网一系列电子商务基础服输送给第三方的平台

腾讯:开放平台为核心向移动互联网的各个新领域进行拓展

微博:基于新浪微博系统的开 放的信息订阅、分享与 交流 平台

而对于互联网企业或者银行来说,要么成为互联网开放平台的构建者,要么成为参与者。 总之,两者与互联网开放平台的联系会越来越紧密。

定位

对于互联网开放平台的定位包含两方面的内容, 一方面是内部整合,另一方面是外部开放。

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内部整合是对银行内部的业务系统进行梳理分析和治理,屏蔽系统间的差异,形成标准化的服务输出能力。

外部开放,基于能力开放要求,进一步简化服务的复杂性。通过开放银行服务,对接外部生态体系;在保障安全稳定的前提下,向外部提供能力或聚合外部优质能力,金融服务快速融入生态场景,实现产品创新,形成自己的生态圈。

另外普及下,开放平台有两种业务输出模式:API模式和SDK模式。

API模式是一种传统的开放服务方式,通过服务的方式与IT系统对接,对外公开其应用程序编程接口(API)。

另一种模式是SDK的方式。SDK是将页面、API安全封装在一块,可以简单快速地植入APP应用中,这是基于移动业务创新型开放服务模式。

能力

互联网开放平台运用在与银行构建的金融生态圈中,能体现哪些能力?

主要有四方面:

第一是账户及支付能力 :为电商等互联网行业提供综合性的账户及支付解决方案,包括账户开立,资金结算,资金存管等服务。

二是投融资产品能力 :为互联网行业客户提供标准化理财、余额理财,基于场景化融资及其它创新类产品,如电子会员卡等服务。

账户、支付、融资、投资理财都是银行最核心的业务能力。

第三方面是科技能力 :为互联网行业客户提供人脸识别、身份鉴权、安全加固、社交工具等技术。

第四方面是数据能力 :为客户提供风控模型、反欺诈、大数据营销、客户画像等数据输出能力。

金融服务能力需要融入到衣食住行教育等各个生活场景之中,实现普惠金融。如:

通过与 租房平台 合作,利用租金贷产品,帮助更多的年轻人实现安居之梦;

通过与 线上餐饮平台 合作,提供更优惠的价格,降低餐饮商户的经营成本,进而更多地让利给老百姓;

通过与 在线教育及咨询平台 合作,借助留学贷等服务,为更多有求学梦想的青年插上追梦的翅膀;

通过与 日常出行类平台 合作,推出联名账户, 资金存管等服务,提供更优惠的价格与更便捷的服务。

场景

下面介绍几个代表性的应用场景。

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第一是商旅支付。

对于商旅APP来说,能帮助客户实现机票、火车票购买等业务线上操作,银行来提供基于开放平台的线上支付服务。

第二个场景是租房贷。

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租房场景业务流程示意图

客户在租房APP上实现找房、订房、全流程线上操作,银行来提供帐户服务以及租金分期服务,优化租房APP在线上支付的流程,实现租金的分期付款。

第三,家电融资。

比如, 商业银行、“汇通达”APP、零售网点、家电公司四方合作, 汇通达公司负责担保,零售网点与汇通达APP达成电器购买协议后,通过汇通达公司推介向商业银行申请贷款,零售网点客户在线上输入相关信息和提供相关证明,商业银行根据资信情况予以线上调查审批,审批通过后,放款并受托支付到家电公司。

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家电融资场景示意图

第四,汽车融资场景。

商业银行、汽车平台、用户三方关系,其中汽车平台提供担保。

比如用户购买一台20万的车,银行贷7成将14万贷给用户。如果用户还不起车贷,平台会回购这笔车贷。因为汽车平台将这台车及时处理,可以以高于14万的价格进行处理,对于汽车平台来说是盈利,对于银行来说也没有融资坏账的风险。假设换做以前的方式,通过银行对于汽车的处理,一般都需要比较长的处理周期,需另找拍卖公司等等,很可能对银行就是亏损的。

第五,家居融资场景。

商业银行、红星美凯龙开展家居融资业务合作 ,商业银行通过SDK与红星美凯龙“巢享贷”APP对接,使其拥有开通电子账户、提现、余额查询、明细查询,申请贷款额度、激活贷款额度、贷款受托借款、贷款还款、查询贷款额度、查询借款明细、查询还款明细等金融服务能力。

第六,理财场景中的商户资金管理。

主要为商家提供商家资金的理财服务,第三方支付宝通过与商业银行合作,为商户开立增值账户(银行产品账户),提供具备较好收益和流动性的商户资金管理服务。

包括账户管理,资金管理,投资产品。账户管理主要实现线上开户、信息变更、销户等功能;资金管理主要实现余额查询,收益查询,明细查询,商户对账等功能;投资产品主要向商家提供保本浮动收益的存款类产品,实现购买和兑取线上化产品。

价值

我们再来看一下互联网开放平台的价值有哪些。

第一打造银行生态体系。

通过与跨行业服务商合作, 将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面 ,并与银行自身推出的出行、政务、党建等应用配合,打造银行生态闭环。

第二是加大客户引流。

开放银行的产品更加丰富,数据的价值得到提升,加上跨行业渠道的延伸,有利于提高银行品牌价值, 不断聚集新客户,提升交易规模。

第三是扩展盈利模式。

开放银行的收入来源更加多元,除传统的金融服务收费外, 向前端调用方收取平台服务费、与后端业务组件对利润进行分成 都可以成为利润增长点。

第四,扩大数据积累。

银行开放服务,可以 获得大量的用户和数据 ,有助于精准营销、风险控制等应用,有利于用户体验的提升。

互联网开放平台介绍

基于银行业务的互联网开放平台产品,分为网关、Web服务、安全中心等几个模块,提供开发者门户、运营中心、业务运营审核功能,也提供SDK的整体框架。

互联网开放平台已在包括中国建设银行在内的11家银行成功落地。

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互联网开放平台架构图

主要优势有:

第一提供全套安全解决方案,包括从网络级安全、链路级安全、系统级安全、数据级安全、SDK本身的安全,保障银行信息安全。

第二是提供标准化的业务和服务能力,实现快速部署,基本能满足三个月之内完成业务上线。

第三是提供完善的SDK体系,帮助互联网业务快速推广,包括了帐户能力、支付能力、投资理财能力、融资能力,还有电子会员卡、电子钱包等能力。这些能力以标准化的SDK来输出,将会降低APP接入的难度,可快速实现互联网业务的推广。

简介:
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