保险科技赋能健康产业
image 金融科技 07/13

2017年,我国医疗总费用约5万亿元人民币,健康产业以其广泛的影响、高速的增长成为新的经济增长点和支柱产业。面对高质量转型的新时代要求,传统的解决方案遇到瓶颈。随着我国建设创新型国家和世界科技强国步伐的加快,国务院发布《新一代人工智能发展规划》,明确指出人工智能已成为国际竞争的新焦点、经济发展的新引擎。新兴保险科技的崛起可以提供解决复杂问题的参考样本,在健康产业发展中起到有力的支撑作用。

保险科技的发展现状

保险科技并无严格定义,宽泛地讲,指一系列应用于保险及其相关生态的新兴技术,包括机器学习等的人工智能、云计算、区块链、边缘计算、VR技术、物联网、无人驾驶、无人机、地理信息系统(GIS)、生物识别、基因检测等。其根源于数字化浪潮,受益于计算技术的大幅提升和人工智能实践的突破,在最近几年得到广泛应用。目前保险科技主要表现为数字技术,未来将呈现数字技术、生物技术、物理技术等多元叠加的特征。

目前保险科技可以大体分为三类:一是 数字化技术,即通过计算机系统将物理世界的信息转化为电子式可存储、可处理数据,主要包括各种无纸化、虚拟现实、增强现实技术、GIS等; 二是 互联化技术,车联网、物联网、区块链等,解决人物之间的多维连接与交换问题; 三是 智能化技术,在前两者基础上的自动化智能处理,实现信息的智能分类、预测、处理和反应,如各种人工智能技术、云计算、边缘计算等,可以用于语言、图像、声音等的加工处理。其中尤为重要的是以机器学习为核心的人工智能算法,成为解决波拉尼悖论(人类所知远胜于其所能言)的有效手段。

保险科技的发展非常迅速,也是市场融资热点。据有关统计,2017年全球金融科技共649笔融资,融资额达218亿美元,其中中国的融资额124亿美元,占比57%,居全球首位。从保险行业融资情况看,寿险和非寿险领域的保险科技融资数量相差不大,但自2016年以来,非寿险领域的保险科技融资数量大幅高于寿险领域。纵观全球,保险科技累计融资前20的公司主要业务集中在健康险和车险领域,健康保险因其涉及健康产业的复杂性和富数据特征,成为保险科技创新应用的热点。

我国健康产业的现状与挑战

我国健康产业取得了长足的进步,但从量的方面分析,仍旧有很大的上升空间。卫生总费用占GDP的比重是衡量一个社会医疗发达程度的核心指标之一。2015年该比重美国为18.9%,德国11.2%,英国9.9%;金砖国家中巴西和俄罗斯分别为8.9%和5.6%;低收入国家平均比重为6.2%;而中国仅为5.3%,还有相当大的增长空间。“健康中国2020战略”明确提出到2020年该比例要增加到6.5%~7%,那么2020年总卫生费用预计将达到6.1万亿元。

从质的方面看, 我国的健康产业仍处于早期阶段。不妨从中美的卫生总费用构成对比来看。健康产业是美国第一大产业,2016年美国卫生总费用为3.3万亿美元,从支出的角度,分为五大块,医院服务占比32%、各种医师服务占比26%、院外药品和器械占比14%、家庭社区保健和养老护理服务占比13%,以及研究投入和行政占比15%。前三者之和占72%,大致相当于我国的医院服务,我国占比约95%,可以看出我国过度依赖于医院服务,社区、居家和护理服务供给明显不足。美国大健康产业重视家庭和社区关怀,重视预防保健,同时提供健康促进、慢病管理等健康管理工作,此类健康风险管理工作已在信息系统的联结下,与临床医疗体系系统地整合在一起。

从筹资的角度看, 美国这3.3万亿美元也分为五大块:Medicare与Medicaid占41%、商业健康保险占34%、自费占10%、其他第三方及公共卫生投入占10%、研究筹资占5%。对比我国,商业保险占比5%以内,自费高达40%以上,商业保险覆盖不足,而自费比例过高,人民群众负担过大。国际经验表明,支付方是构成健康产业闭环的核心,从提供方、需求方的双方模式,发展到提供方、支付方、需求方的三方模式,是构成健康产业深度发展的主要路径。而商业健康保险作为主要支付方之一,应成为其中重要的力量。

为解决我国健康产业的挑战,未来有两个大的前进方向: 一是 增量改革,增大医疗相关的服务供给,从质和量上提高,不过需要比较长时间的培育过程,并且在健康领域高投入并不一定适合中国国情; 二是 存量优化,优化现有医疗资源的利用。着力关注医疗资源不平衡问题,改善地理分布的不平衡、医疗资源高度聚集在发达地区的情况;关注利用的低效率,由于基层医疗功能的缺失,导致分诊匹配功能的缺失,优质资源也得不到合理使用等。在优化现有资源方面,保险科技可以起到重要的促进作用。

(作者:中国保险信息技术管理有限责任公司  段继周)

 

简介:
2017年,我国医疗总费用约5万亿元人民币,健康产业以其广泛的影响、高速的增长成...
本文采集自互联网,如有版权问题请联系我们进行处理。
联系方式:system@shangyexinzhi.com
2000+知识点 7000+案例
商业新知助力数字化转型
下载